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Riester Rente als Steuersparmodell

So langsam komme ich voran mit meinen Nachforschungen zum Thema „Brauche ich wirklich eine Riester Rente“. Irgendwie wirkt die Rentenlücke bedrohlich. Meine Altersvorsorge wird nicht grade rosig werden soweit habe ich verstanden, die 45 Jahre Einzahlung in die gesetzliche Rentenkasse kann ich nicht schaffen, mein Rentenniveau wird also noch deutlich ohne den ohnehin nicht grade üppigen 67 Prozent liegen.

Der Staat hatte die Idee zu einer privaten Vorsorge, einer zusätzlichen Rente, und gibt auch noch Geld dazu. Das ist nicht nur löblich, das nehme ich auch gerne. Zahlen wir nicht alle genug Steuern und freuen uns wenn wir mal was zurückbekommen? Da ist die Symbolik fast wichtiger als die Tatsache selbst.

Steuern sparen mit Riester Rente

Einige Dinge zu Riester Rente muss ich noch lesen bevor der Versicherungsfachwirt meines Vertrauens vor der Tür steht und seine Beratung beginnt. Heute: Steuervorteil mit Riester Rente. Erste Feststellung. Das geht. Zweite – das geht sogar gut, weil sogar die staatlichen Zuschüsse steuerlich reduzierend wirken. Soll heißen der Eigenbetrag und die staatlichen Riester Zulagen werden gemeinsam als Sonderausgaben in der Einkommenserklärung geführt und als solche auch anerkannt (ja wirklich).

Von welcher Steuerersparnis sprechen wir hier

?

Für das Jahr 2007 können immerhin bis zu max. 1575 Euro Sonderausgaben geltende gemacht werden, ab 2008 steigt der Betrag auf max. 2100 Euro. Zusätzlich bleiben alle aus der Riester Rente erzielten Kapitalerträge während der Ansparphase steuerfrei (nachgelagerte Besteuerung). Ärgerlicherweise führt das zwar zu einer höheren Altersrente aus dem Riester Vertrag, der dann auch entsprechend höher besteuert wird. Allerdings denke ich fast ich werde mich im Rentenalter tatsächlich über jeden einzelnen Euro freuen. Je mehr ich mich mit Altersvorsorge beschäftigte, desto mittelloser fühle ich mich heute schon für später.

Alles Unsinn, es sind ja noch ein paar Jahre Zeit und genau genommen kann da schon noch einiges zusammenkommen. Vorausgesetzt ich fang sofort mit Sparen und Riestern an.

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Was macht eine Geldanlage zur Riester Rente?

Es gibt also Grundzulage und Kinderzulage wenn man eine Riester Rente abschließt. Aber warum ist die eine Geldanlage eine Riester Rente und die andere nicht? Warum kann man nicht einfach sein Sparbuch nehmen und dafür eine zusätzliche Sparförderung erhalten? Wäre doch viel einfacher, außerdem hat man das ja in der Regel schon.

Anforderungen an eine Riester Rente

Offensichtlich hat sich der Gesetzgeber etwas bei der Auswahl möglicher Riester Geldanlagen gedacht. Oder auch nicht, denn eine direkte Vorgabe welche Möglichkeiten bestehen sollten wurde scheinbar nicht getroffen. Allerdings einige Grundsätze festgelegt, die das Sparbuch mehr oder weniger gar nicht erst in Frage kommen lassen.

Eine Riester Rente wird zur Riester Rente, wenn

  • sich der Sparer zu laufenden Beitragszahlungen während der Ansparphase verpflichtet
  • die Rentenzahlungen aus der Riester Rente erst mit Beginn des 60. Lebensjahres beginnen, oder aber eben zu Beginn der Altersrente (für diejenigen, die bis 67 arbeiten dürfen …)
  • „Garantie“ der Anbieter einer Riester Rente muss dem Kunden garantieren, dass zu Beginn der Rentenzahlung mindestens das eingezahlte (Beiträge) Kapital zzgl. Zulagen für die Rente zur Verfügung steht
  • eine lebenslange Rentenzahlung erfolgen wird
  • vorab eine Modellrechnung über die spätere zu erwartende Rentenzahlung informiert wird (spätestens hier fällt das Sparbuch dann durch die im Vergleich geringen Zinsen auf)
  • der Vertrag in deutscher Sprache verfasst und die Abschlusskosten auf mindestens 5 Jahre verteilt werden (aha?)

So gesehen kann die Auswahl einer Riester Rente gar nicht so schwer sein. Der Versicherungsmann bringt eine Liste mit auf der die entsprechenden Riester Renten Angebote alle verglichen sind und man wählt das beste Riester Angebot – oder genauer gesagt: Das Angebot mit der später höchsten Riester Rente aus und gut ist es.

Aber woher weiß ich, dass in diesem Vergleich auch tatsächlich alle Angebote enthalten sind? Was, wenn der nur die Sachen auflistet die er selbst verkaufen kann? Es scheint fast so, als müsste ich meine Vorbereitungen auf den Beratungstermin weiter vertiefen. Noch weiß ich irgendwie nicht genug.

Glaube ich zumindest.

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Riester Renten Förderung – Grundzulage und Kinderzulage

Nehmen wir mal an ich würde mich für eine Riester Rente entscheiden um die Rentenlücke zu schließen, was wird mir geboten damit ich auf Konsum verzichte und 3% bzw. ab 2008 sogar 4% meines Einkommens in einen Riester Renten Vertrag einzahle?

Staatliche Riester Förderung – Grundzulage und Kinderzulage

Nicht üppig ist das erste, was mir einfällt wenn ich die staatlichen Riester Zuschüsse sehe. Für dieses Jahr stehen mit 114 Euro und für das nächste und alle weiteren Jahr immerhin 154 Euro oder aber 12,83 Euro pro Monat als staatliche Unterstützung zu. Glücklicherweise bekommen auch Frau und Kinder einen entsprechenden Zuschuss, für Kinder die nach 2008 geboren werden sollen sogar statt 185 Euro pro Jahr 300 Euro staatliche Kinderzulage pro Jahr fällig werden.

Riester für Familien

Als Familie hat man es sogar ganz gut – für die Eltern zahlt der Staat sogar noch für dieses Jahr jeweils 114,- Euro, für jedes Kind 138,- Euro und wenn wie bei meinen Bekannten im nächsten Januar noch ein drittes Kleines zur Welt kommt, erhält die Familienkasse zusätzlich zu den 185 Euro je Kind für das nach 2008 geborene Kind 300,- Euro staatlichen Zuschuss. Zusammengerechnet bedeutet das – für 2007 eine Riester Familien Förderung von 504,- Euro, für 2008 sogar 978,- Euro.

Die Höhe der Einzahlung ändert im Übrigen nichts an der Riester Förderung. Wer einen Riester Rente Vertrag abschließt zahlt für dieses Jahr mindestens 3% des sozialversicherungspflichtigen Vorjahresbruttoeinkommen als Beitrag – maximal allerdings 1575,- Euro. Ab dem nächsten Jahr steigt der Mindestbeitrag auf 4% und maximal 2100,- Euro.

Für den Bekannten mit seiner kleinen Familie lohnt sich das dann auf alle Fälle – er verdient rund 3.300 Euro Brutto im Monat, was einem Beitrag von 1584,- Euro pro Jahr entspricht. Dazu gibt es 978,- Euro staatliche Riester Förderung dazu. Insgesamt füllt er seine Rentenlücke also 2562,- Euro pro Jahr auf. Das macht er 32 Jahre lang bis er 67 Jahre als ist und bekommt bei durchschnittlich 6% Zinsen immerhin ein Riester Rente Guthaben 240.000,- Euro zusammen.

Immerhin? Das erscheint mit ein Haufen Geld. Riester mit Zulage lohnt sich also scheinbar wirklich und ganz besonders für Familien.

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Die böse Rentenlücke – hilfreiches Wissen für die Diskussion mit Versicherungsvertretern

Mindestens so sicher wie die von Norbert Blüm propagierte gesetzliche Rente, ist auch der Anruf des persönlich gut bekannten „Sie erinnern sich, wir hatten doch gesagt, dass wir da noch mal reden wollen“ Versicherungsfachmanns. Das Jahr neigt sich Ende entgegen und wir als Verbraucher werden wieder ein bisschen besinnlich, nachdenklich und – ein treffliches Ziel für das Weichklopfen durch Versicherungsspezialisten.

So haben wir also nur kurz nachgedacht als der Anruf uns erreichte und nach einem kurzen Zögern uns den Argumenten „es gibt da was neues, das muss ich Ihnen vorstellen“ und dem schlechten Gewissen ob der mangelnden eigenen Altersvorsorge hingegeben.

Das Verkaufsthema dieses Jahres: Riester Rente

Der Mann am Telefon hat schon durchblicken lassen – Riester Rente ist genau das richtige für mich, warum und wieso kann er mir natürlich nur persönlich erklären. Bis es soweit ist, werde ich mich selbstständig schlau machen und mein Wissen an und über kurz-nachgedacht preisgeben.

Falls es jemanden interessiert bitte lesen – falls jemand Tipps für mich hat: Gerne!

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Riestern ist der Renner

Deutschland wird Riester Land. Alleine 1,2 Mio. neue Riester Altersvorsorge Verträge wurden in diesem Jahr abgeschlossen vermeldet eine Pressemitteilung des Bundesministeriums für Arbeit und Soziales. Entgegen den sonstigen deutschen Gepflogenheiten haben sich bereits bis zum Ende des zweiten Quartals viel mehr neue Riester Sparer als in den Vorjahren für eine solche private Altersvorsorge gefunden. Rund 9 Mio. deutsche sorgen mittlerweile zusätzlich zu der gesetzlichen Rente über einen Riester Sparvertrag vor, ganz im Sinne des deutschen Staates, der die Sparleistung der Bürger mit Auszahlungen von Sparzulagen in der Höhe von rund 2,1 Mrd. Euro (Stand August) alleine in diesem Jahr unterstützt hat. Die mit der Rentenreform 2002 eingeführte private Altersvorsorge mit staatlicher Förderung, kurz Riester Rente genannt wird damit immer mehr zu einem Erfolgsprojekt. Anfängliche Schwächen des Privatrenten Konzepts scheinen sich durch die planmäßige steigende staatliche Förderung und immer wieder verbesserte Vorsorge Konzepte der Versicherungs- und zuletzt auch Fondsbranche aufgelöst zu haben. Was bleibt ist ein zukunftssicheres Modell, welches zumindest Momentan massenhaft neue Kunden findet. Gut so, kann man sagen, auch wenn man kurz darüber nachgedacht hat, wie lange es bis zur ersten Auszahlung aus einem solchen Vertrag dauert und wie viel sich bis dahin noch verändern kann.