Mehr Transparenz für Kreditnehmer Verbraucherkreditrichtlinie ab heute in Kraft

Am heutigen 11. Juni treten gleich eine ganze Reihe von auf EU-Recht basierenden Neuregelungen zum Verbraucherschutz in Kraft. Was so harmlos klingt, hat es aber vor allem aus Sicht der Kreditwirtschaft in sich. Ab sofort sind Banken und sonstige Kreditgeber verpflichtet den Kunden über den Mindest- und Höchstzinssatz, die Abschlussgebühren, die möglichen Kreditsummen und die Widerrufsfristen – offensichtlich –aufmerksam zu machen. Was nach einer Selbstverständlichkeit klingt, ist aber vor allem bei Ratenkrediten bislang fast eine Ausnahme.

Nicht selten wurden Ratenkredite mit Niedrigzinsen beworben, die eigentlich niemand erhalten konnte, oder schlimmer – der Unterschied zwischen nominalem und effektivem Zinssatz wurde im Kleingedruckten versteckt, der unbedarfte Kreditnehmer erhielt lediglich die Information über die Höhe der monatlich zu leistenden Ratenzahlungen, ohne den tatsächlichen Zinssatz zu kennen. Damit ist jetzt Schluss, ein realistisches Rechenbeispiel wird Pflicht.

Auch die bei Banken so beliebte Restschuldversicherungen, deren Abschluss teilweise zwingend notwendig war um einen Ratenkredit abschließen zu können, kann ab sofort nicht mehr unter sonstigen Kosten im Kleingedruckten versteckt werden, sondern muss jetzt in den Effektivzins eingerechnet und extra ausgewiesen werden.

Vorfälligkeitsentschädigung wird auf max. 1% der Kreditsumme begrenzt

Die Neuregelung schiebt allerdings nicht nur billig Kredit Lockangeboten einen Riegel vor, auch die teilweise problematische vorzeitige Ablösung eines Kredites wird jetzt gesetzlich geregelt. Wer bislang seinen Kredit vorzeitig zurückzahlen wollte, der musste wahlweise horrende Strafzinsen (Vorfälligkeitsentschädigung) zahlen, oder auf den guten Willen der Bank hoffen, weil ein vorzeitiger Ausstieg gar nicht möglich war. Diesen Handlungsspielraum engt die Bundesregierung mit der Neuregelung ein, wer einen neuen Kredit abschließt, der hat jetzt auch das Recht diesen vorzeitig zurückzuführen und muss bei einer Restlaufzeit von über einem Jahr mit maximal 1 Prozent des verbleibenden Kreditbetrages, bei weniger als einem Jahr mit max. 0,5 Prozent Vorfälligkeitsentschädigung zu Gunsten der Bank rechnen.

Praktische Umsetzung bei Online Krediten noch uneinheitlich

So löblich die Gesetzesänderung zu mehr Verbraucherschutz auch ist, so problematisch scheint die schwammige Ausformulierung des Gesetzes. Vor allem bei Online Ratenkredit Anbietern herrscht derzeit noch erheblicher Klärungsbedarf welche Angaben zu Krediten wie veröffentlicht werden müssen um nicht wieder Opfer einer Abmahnwelle zu werden – das darf dem privaten Kreditnehmer allerdings herzlich egal sein – während er sich über die verschiedenen Kostenpositionen eines neuen Kreditvertrages wundert.

Ikano Bank Kash Kredit – fairer Ratenkredit von IKEA Bank?

Absatzfinanzierung ist jener Kniff, der im Handel immer dann aus dem Hut gezaubert wird, wenn die reinen Produktvorteile Kunden nicht so recht begeistern können, oder ein Produkt von den Kunden nicht mal einfach so aus der Haushaltskasse bezahlt werden kann. Finanziert wird dann im Rahmen der Absatzfinanzierung ein Produkt oder sogar ein ganzer Einkauf, welcher über einen durch den Händler vermittelten günstigen Ratenkredit abgegolten wird. Vor allem dann, wenn die Summe des Einkaufs ein paar hundert Euro übertrifft oder aber Kunden gerne mit monatlichen Raten die Neuanschaffung bezahlen möchten, schlägt die große Stunde der Absatzfinanzierung.

Der Möbelhandel zum Beispiel ist ein gutes Beispiel für Absatzfinanzierung. Wer z.B. grade keine tausende Euro für die neue Küche parat hat, der ist auch schon mal gerne geneigt einen über den Möbelhändler vermittelten Kredit mit monatlich fester Ratenzahlung zu nutzen um sich den Traum der neuen Möblierung zu erfüllen. Wenn IKEA als großes schwedisches Möbelhaus über hinlänglich Erfahrung in der Bereitstellung von Ratenkrediten zur Möbelkauf Finanzierung verfügt, kann dies also eigentlich kaum verwundern.

Wenig überraschend also, dass IKEA über eine eigene Bank verfügt, die genau diese Ratenkredite für Kunden des Einrichtungshauses anbietet. Erstaunlich ist es dann aber schon, wenn diese IKEA Bank unter der Bezeichnung IKANO Bank dann plötzlich auch Ratenkredite für Endkunden vergibt, die keinen Kauf bei IKEA tätigen, sondern ganz einfach ein wenig Kapital für ein beliebiges Vorhaben benötigen. Aber: Auch konzernzugehörige Unternehmen wie die IKEA Kreditbank Ikano Bank muss eben mit der Zeit gehen, deshalb ist es eigentlich nur unternehmerisch konsequent sich ebenso wie andere aus dem Handel stammende Banken von z.B. Quelle etc. getan haben, den Weg zum Endkunden konsequent weiter zu gehen.

Günstiger Ratenkredit ab 3,99 % inklusive Sondertilgung in beliebiger Höhe

Ob Möbel oder Kredit – wo IKEA draufsteht, muss auch der typische Schweden Stil, der durch IKEA geprägt wurde, drin stecken. Für die IKANO Bank bedeutet das: Einfache und kundenfreundliche Konditionen gepaart mit schwedisch-deutschen Begriffen zum Knuddeln. So werden wir demnächst wahrscheinlich häufiger mit Begriffen wie „Borg Dir was“ oder auch „Kash Borgen“ aus der Werbung angesprochen werden.

Die Kreditbedingungen selbst lassen auf den ersten Blick keine Wünsche offen, mit einem Kreditzins ab 3,99 Prozent, kostenloser vorzeitiger Raten-Aussetzung oder aber einer kostenlosen vorzeitigen Rückzahlung, packt die IKANO Bank alles in den IKEA Kredit, was das Kunden Herz begehrt. Das IKEA „sei nett, preiswert aber nicht billig“ Konzept, welches IKEA seit so vielen Jahren erfolgreich weltweit praktiziert, lässt sich also scheinbar auch auf Finanzdienstleistungen und einen günstigen Ratenkredit übertragen. Wundert uns das?

IKANO Bank Ratenkredit Konditionen in der Übersicht

  • Günstige effektive Jahreszinsen ab 3,99% für Kredite bis zu 30.000 Euro und mit einer Laufzeit bis zu 120 Monaten
  • Kostenlose Sondertilgungen in beliebiger Höhe
  • Kostenlose Raten-Aussetzung bis zu zwei Mal pro Jahr
  • Kostenlose vorzeitige Rückzahlung
  • Auf Wunsch: umfassender Versicherungsschutz
  • Volle 30 Tage Rücktrittsrecht
  • Bereits 3 Werktage nach Eingang des vollständig ausgefüllten Antrages erfolgt Kreditbereitstellung

Ratenkredit bei easyCredit ab sofort ohne Bearbeitungsgebühr

Gute Nachrichten für potentielle Kreditnehmer. Die unter der Bezeichung easyCredit bei Volks- und Raiffeisenbanken erhältlichen Konsumentenkredite werden ab sofort ohne die branchenübliche Bearbeitungsgebühr vermittelt. Damit möchte die für easyCredit verantwortliche TeamBank AG ein Zeichen für Fairness und Transparenz setzen und Kunden mit günstigem Kreditzins und transparenter Kostenstruktur von dem eigenen Kreditangebot überzeugen.

Die kurz gehaltene Pressemitteilung lässt allerdings – wie ich finde – ganz entscheidende Fragen unbeantwortet: Wenn easyCredit Kredite ohne Bearbeitungsgebühr vermittelt – werden dann die Kredite auch insgesamt günstiger? Und – wenn Genossenschaftsbanken bzw. bundesweit 60 easyCredit-Shops über Internet, Brief und Telefon diese Privatkunden Kredite vermitteln, an welcher Stelle verdienen die den Lohn für Ihre Mühe? Oder schafft gar easyCredit die Bearbeitungsgebühr ab damit die Banken diese einzeln und individuell neu festlegen können?

Kennt darauf zufällig jemand die passenden Antworten?

Hohe Nachfrage nach Privatkrediten

Während Unternehmen aufgrund der deutlich eingeschränkten Kreditvergabepraxis vieler Banken teils erheblich Probleme bei der Refinanzierung und Liquiditätssteuerung haben, erfreuen sich Privatkredite – bei Banken wie auch Bankkunden – großer Beliebtheit

Rund 20 Prozent mehr Konsumkredite haben Banken alleine im ersten Halbjahr 2009 an Privatkunden vergeben teilte jetzt die Schufa (Schutzgemeinschaft Für Allgemeine Kreditsicherung) in Wiesbaden mit. Vor allem die von Elektronikmärkten bevorzugte Variante der Null-Prozent-Finanzierung und der von der Bundesregierung bezuschusste Neuwagenkauf (Abwrackprämie) machen sich deutlich in der Nachfrage nach Krediten bemerkbar.

Gegenüber Vorjahreszeitraum reichten Banken bei der für die Bonitätseinschätzung der Bundesbürger zuständigen Schutzgemeinschaft im ersten Halbjahr 2009 mit 5,1 Mio. im ersten und 4,5 Mio. im zweiten Quartal deutlich mehr Anfragen auf Bonitätsprüfung ein als noch im Jahr 2008 (ca. 4 Mio. pro Quartal).

Gute Wirtschaftslage der Vergangenheit verbessert Bonität vieler Bürger

Dass diese Anfragen überwiegend positiv beurteilt und von der Bank dann auch zu Krediten umgewandelt würden, liegt vor allem an den guten letzten Wirtschafts-Jahren, die geprägt waren von steigenden Einkommen und fallender Arbeitslosigkeit. Dies hat die Bonität weiter Teile der Deutschen Bürger verbessert und führt jetzt im Abschwung zu einer vergleichsweise lockeren Kreditvergabepraxis der Banken, die sich allerdings der Tatsache bewusst sind, dass bei den jetzt vergeben Krediten höhere Ausfallrisiken bestehen als in den letzten Jahren. Die Wende am Arbeitsmarkt wird spätestens 2010 kommen und mit ihr der Jobverlust und der Ausfall der Ratenzahlungen des Schuldners.

Kredit-Ausfallquote liegt bei rund 2 Prozent

Allerdings gelten Deutsche Kreditnehmer als gute Kreditnehmer. Mit einer Ausfallquote von nur zwei Prozent in guten wie auch wenigen guten Jahren ist das Risiko für Banken vergleichsweise gering – auch wenn man das nicht so recht glauben mag, hat man mal versucht einen günstigen Ratenkredit bei einer Bank der eigenen Wahl zu bekommen.

Ratenkredit für Freiberufler und Selbstständige

Vor lauter Spar-Zinsen sind wir doch wieder vom eigentlichen Thema abgekommen – die Sache mit den Krediten und der Frage „Wer bekommt Kredit und zu welchen Zinsen?“ Obwohl der Konsum im Zeichen der Abwrackprämien-Flut nur so brummt fragen sich viele Unternehmen und Unternehmer woher sie die Liquidität für den nächsten Wochen und beziehen sollen.

Wenn man nicht ausgerechnet Porsche oder Schäffler heißt und eine Finanzierungslücke von ein paar Milliarden Euro zu beklagen hat, sondern freiberuflich tätig ist, gibt es durchaus die Möglichkeit persönliche Liquiditätslücken mit einem Ratenkredit zu schließen. Kreditsuchende Freiberufler müssen nur glaubhaft versichern, dass sie damit keine betrieblichen Investitionen vornehmen und sind damit schon einen großen Schritt weiter in Richtung Kreditwürdigkeit.

Umfassende Einkommensauskünfte zwingend erforderlich

Dann nämlich steht Ihnen die Möglichkeit offen bis zu 50.000 Euro über ein Ratenkredit-Angebot bei einer Onlinebank zu erhalten. Was selbstverständlich klingen mag ist es nicht, aufgrund der bei Kredit-Vergabe relativ umfassenden Kredit-Prüfungsverfahren und der schwer kalkulierbaren Kreditausfallrisiken sind Freiberufler nicht unbedingt die beliebteste (Kredit-) Kundschaft bei Banken, online wie offline.

Eines der derzeit besonders attraktiven Angebote stammt aus dem Hause netbank, die als Voraussetzungen für die Kreditbewilligung eine mindestens 3-jährige freiberufliche Tätigkeit,  die letzten beiden vorliegenden Einkommensteuerbescheide, eine betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) mit Summen- und Saldenliste des letzten Monats sowie eine aktuelle Gewinn- und Verlustrechnung nebst Originalen der eigenen Kontoauszüge des Privatkontos verlangt.

Kredit ab 4,88 Prozent Zinsen

Wer bereit ist die eigene finanzielle Situation in allen diesen Punkten offen zu legen und zudem über keine negativen Kreditauskünfte sowie ausreichende Bonität verfügt, der hat die gute Chance einen der netbank Ratenkredit mit Zinsgarantie zu erhalten. Günstig bedeutet in diesem Zusammenhang keine Bearbeitungsgebühr und Kreditzinsen zwischen 4,88 % bis maximal 6,99 % bei einer Laufzeit zwischen 6 Monaten und 7 Jahren.

Zwei wesentliche Einschränkungen dürfen die Kreditantragsteller allerdings nicht außer acht lassen – der netbank Ratenkredit wird Gewerbetreibenden komplett versagt, lediglich Freiberufler können von diesem Angebot Gebrauch machen – und wenn sie das tun, dann dürfen sie damit keine betriebliche Investitionen finanzieren.

Wer also dringend Geld benötigt um damit Löcher der eigenen Betriebskassen zu stopfen, wird aller Wahrscheinlichkeit nach leer ausgehen und darf sich damit wie einer der wirklichen großen Konzerne dieser Welt fühlen. Ob das volkswirtschaftlich sinnvoll ist? Ich wage das zu bezweifeln.