Kurz nachgedacht

2,2 % Zinsen für Tagesgeld- und 3,5 % Zinsen für Festgeldanlagen sind in diesen Zeiten des niedrigen Guthabenzinses ein wahrlich gutes Angebot. Kein Wunder also, dass die Noa Bank binnen weniger Wochen von Null auf 9.000 Kunden durchgestartet ist und die beinahe unglaubliche Summe von 185 Mio. Euro Anlagekapital bei diesen Kunden einsammeln konnte. Das interessante Noa Bank Konzept, welches hohen Transparenz und Mitbestimmung der Kunden verspricht sowie ein professioneller Internetauftritt nebst zugehöriger People Story zu Gründer François Jozic rundeten das Bild der etwas anderen Bank ab.

Bislang 5% der Kundengelder investiert

Der schnelle Erfolg – so scheint es – hat die Noa Bank und/oder dessen Mitarbeiter überfordert. Mit dem Ziel mittelständische Unternehmungen aus bestimmten Regionen, oder z.B. gezielt aus Kunst und Kultur mit Kundenanlagen zu fördern, hat man sich ein derart enges Korsett gelegt, dass die Bank derzeit deutlich weniger Geld für Kredite ausgegeben hat, als Kundenvermögen zur Verfügung stehen. Nur knapp 9 Mio. der 185 Mio. Euro sollen bislang in Projekte geflossen sein. Daraus die Zinsen für alle Kundengelder zu bestreiten ist rein rechnerisch nicht möglich, die Noa Bank muss also andere Wege finden die gegebenen Gelder gut und zugleich sicher anzulegen.

Noa Bank warnte bereits Anfang März vor geplantem Presse Manöver

Dieses Ungleichgewicht und die früheren Tätigkeiten des Bankengründers François Jozic rufen jetzt die BaFin auf den Plan, die den unternehmerischen Zusammenhang zwischen der Factoringfirma Quorum, welches ebenfalls Jozic gehört und der noch jungen Noa Bank klären soll. Eventuell, so wird vermutet, soll die Noa Bank vornehmlich dazu dienen Quorum zu refinanzieren. Das wäre zwar kein Verbrechen, aber dennoch weit weg von dem eigentlichen Ansinnen eine faire und transparente Bank wie die Noa Bank zu führen.

Ob diese Vermutungen begründet sind und wie viel Wahrheit hinter den eher dezent angebrachten Befürchtungen steckt ist nur schwer nachvollziehbar, allerdings scheint der Inhalt geplanter Presseveröffentlichungen wie z.B. in Capital oder Süddeutscher Zeitung bereits vor deren Erscheinen bei der Noa Bank bekannt gewesen zu sein. Jozic selbst hatte schon Anfang März die Kunden der Bank vor einem geplanten „Presse Manöver“ gewarnt.

Ab heute heißt die Citibank Targobank und präsentiert im Zuge der Umfirmierung und unter neuer Konzernführung durch die französische Credit Mutuel auch gleich einige neue Bank Angebote. Neben einem Girokonto, welches unter der Bezeichnung „Aktiv-Konto“ geführt wird und ab einem monatlichen Geldeingang von 600 Euro gebührenfrei ist, wird sicherlich das neue Festgeldkonto zunächst das Interesse vieler Sparer auf sich ziehen.

6-monatige Festgeld Anlage mit 3 Prozent Zinsen

Mit einem Festgeld-Zinssatz von 3 Prozent bei einer Laufzeit von 6 Monaten bietet die Targobank ein beinahe spektakuläres Einführungsangebot, das sehr wahrscheinlich auf großes Interesse seitens der Festgeldkonto Liebhaber finden dürfte, weshalb man bei Targobank auch gleich ein paar Einschränkungen des Angebotes vorgenommen hat.

So sei darauf hingewiesen, dass die neue Targobank diesen Zinssatz nicht für beliebig hohe Anlagesummen gewährt, sondern eher „Otto Normalverbraucher“ im Neukunden-Blick hat und nur Anlagesummen zwischen 1,- und 25.000,- Euro mit dem Traumzins bedenkt. Außerdem erhalten nur Neukunden diesen Zinssatz, da das bei einer neuen Bank ja irgendwie alle sind, schließt man auch die bisherigen Kunden der Citibank von diesem Angebot aus.

Festgeld-Zinsen gelten „bis auf weiteres“

Der Festgeld Zinssatz wird übrigens nur „bis auf weiteres“ bei 3 Prozent liegen. Es kann also gut sein, dass bereits nach wenigen Tagen das Budget für hohe Zinsen (wer hätte gedacht, dass man sich irgendwann über 3 Prozent Festgeld-Zinsen freuen würde) aufgebraucht ist und Targobank den Zinssatz auf das der Mitbewerber (rund 1 Prozent) senken könnte. Man könnte also sagen: Hier findet das Windhundverfahren Anwendung.

Informationen & Festgeld beantragen: Citibank – Festgeld

Beste Zinsen über die Laufzeit von 12 Monaten verspricht (und hält) derzeit das Angebot der Grenke Bank, ehemals Privatbank Hesse Newman & Co. AG. Die erst kürzlich durch die Grenke Gruppe übernommene Privatbank mit Sitz in Hamburg soll unter neuer Führung und unter neuer Firmierung als GRENKE BANK AG das Privatkunden Geschäft der Grenke Gruppe ausbauen helfen.

Während Grenke unter der Bezeichnung Grenke Leasing bislang vornehmlich im Bereich der Geschäftsfinanzierungen mit Leasing Angeboten für IT- und Software erfolgreich war, wird sich die GRENKE BANK AG über gut verzinste Zinsangebote einen Namen machen. Zumindest sieht dies die Planung der Grenke Gruppe vor, die mit einer Zinsanhebung des Festgeldkontos von 2 auf jetzt 2,50 Prozent den Planungen auch direkt Taten folgen lässt.

Festgeld Angebot der Grenke Bank AG

Vor allem bei kurzen Laufzeiten von bis zu 12 Monaten ist das Grenke Festgeldkonto derzeit eines der best verzinsten Festgeldkonten. Wer eine Mindestanlagesumme von 2.000 Euro in Festgeld investieren möchte, profitiert von den folgenden Konditionen:

Festgeld Laufzeit 3 Monate – Zinssatz 1,50%
Festgeld Laufzeit 6 Monate – Zinssatz 1,75%
Festgeld Laufzeit 9 Monate – Zinssatz 1,75%
Festgeld Laufzeit 12 Monate- Zinssatz 2,50%
Festgeld Laufzeit 24 Monate – Zinssatz 2,90%
Festgeld Laufzeit 36 Monate – Zinssatz 3,40%
Festgeld Laufzeit 48 Monate – Zinssatz 3,60%

Die Laufzeit der Geldanlage ist frei wählbar, die Zinsgutschrift erfolgt bis zu 24 Monaten Anlagedauer zum Ende der Anlagezeit, bei Laufzeiten ab 24 Monaten jährlich. Die Kontoführung des Online-Kontos ist kostenfrei, der Anlagebetrag wird auf Wunsch von einem selbst zu bestimmenden Referenzkonto (z.B. eigene Hausbank) eingezogen.

Wie für die zuletzt neu vorgestellte Noa Bank gilt auch für die GRENKE BANK AG eine Deutsche Einlagensicherung, d.h. die Bank ist dem Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken e.V. angeschlossen und bietet über diesen Fonds eine Absicherung von bis 2,088 Millionen Euro pro Kunde.

Festgeldkonten gibt es nur bei der Bank? Das ist so nicht richtig, auch Versicherungen wie z.B. die Allianz Versicherung, nutzen die Refinanzierungsmöglichkeiten, die sich aus fest angelegten Ersparnissen der Kunden ergeben gerne. Man erfährt nur häufig nichts davon, da der Zinssatz weniger üppig bemessen ist als bei einer Onlinebank, oder bei neu aufgelegten Angeboten wie dem der Noa Bank – von den teilweise riskanten, aber dafür hoch verzinsten Festgeldkonten ausländischer Banken ganz zu schweigen.

1,6 Prozent Zinsen für 3-monatige Festgeld Anlagen

Dabei muss sich das Angebot der Allianz Versicherung gar nicht verstecken. Die Bonität des Unternehmens dürfte auch in Zeiten der Banken- und Finanzkrise eigentlich über jeden Zweifel erhaben sein, so dass Inhaber des Allianz ParkDepots hier keinerlei Befürchtungen hegen müssen. Über einem Zinssatz von 1,6 Prozent bei einer Laufzeit von 3 Monaten kann eigentlich auch niemand meckern, abgesehen von der Netbank (Netbank Anlagekonto, ab 5.000 Euro) bietet keine Bank oder Sparkasse über einen solch kurzen Zeitraum eine derartigen Zinssatz mit Deutscher Einlagensicherung. Selbst unter Berücksichtigung der auf 50.000 bzw. 100.000 Euro eingeschränkten europäischen Einlagensicherung können lediglich NIBC Direct und AKBank mit ein paar Nachkomma-Prozentpünktchen mehr aufwarten.

Allianz ParkDepot nur über Versicherungsmakler zu eröffnen

Für den einen oder anderen Leser kommt vermutlich jetzt der Moment sich gedanklich von der Eröffnung eines solchen Allianz ParkDepot zu verabschieden. Das gibt es nämlich nicht online, sondern ausschließlich über den Allianz „Versicherungs-Fachhandel“, sprich über einen Versicherungsmakler, der dazu gerne einen Beratungstermin vereinbaren möchte um die Dienstleistungen und Angebote des Versicherungskonzern detaillierter zu erläutern. Wer sich gerne als beratungsresistenter Kunde gibt oder bereits Kunde der Versicherung ist, der sollte aber vielleicht wirklich einen genaueren Blick auf dieses Allianz Festgeld Angebot werfen, es scheint sich zu lohnen.

Das Festgeldkonto als Sparkonto für Kinder bietet die NIBC direct Bank jetzt unter der Bezeichnung Jugend Kapital Konto bzw. Jugend Festgeld zur Auswahl. Gedacht ist diese Form der Anlage für Eltern, die das Guthaben der eigenen Kinder für einen mittleren bis längeren Zeitraum anlegen und attraktive Zinsen erhalten möchten.

Je nach Länge des gewünschten Anlagezeitraumes werden die nachfolgend aufgelisteten unterschiedlich hohen Guthaben Zinsen angeboten

• Jugend Kapital Konto 2 Jahre     2,80 %
• Jugend Kapital Konto 3 Jahre     3,30 %
• Jugend Kapital Konto 4 Jahre     3,60 %
• Jugend Kapital Konto 5 Jahre     3,80 %
• Jugend Kapital Konto 7 Jahre     4,00 %
• Jugend Kapital Konto 10 Jahre      4,25 %

Eckdaten des NIBC direct Jugend Kapital Konto

Eltern, die für Ihre Kinder ein solches Konto eröffnen möchten, sollten neben einer Mindestanlagesumme von 1.000 Euro auch einen Anlagezeitraum von mindestens 24 Monaten einkalkulieren. Nur wer das Geld länger als 2 Jahre festlegt erhält den Zinssatz von 2,8 steigend bis auf 4,25 Prozent für den Anlagezeitraum 10 Jahre. Der Zinssatz ist während der Laufzeit festgeschrieben, so dass weitere Zinssenkungen der Zentralbanken bzw. der NIBC direct Bank keine Auswirkungen auf die Anlage haben werden.

Einlagensicherung der NIBC direct

Einen nach wie vor kritischen Blick werfen viele Sparer nach wie vor auf die Einlagensicherung der Banken. Die NIBC direct Bank gehört als niederländische Bank nicht dem Deutschen, sondern dem europäischen Einlagensicherungssystem an und gewährleistet eine Einlagensicherung bis zu 100.000 Euro pro Sparer. Wer also höhere Summen für seinen Nachwuchs anlegen möchte, sollte sich ggf. um ein weiteres Festgeld Konto bei einer anderen Bank bemühen, oder aber eine dem Deutschen Sicherungssystem angehörige Bank wählen.

Das Zinstief macht sich nicht nur bei den Inhabern von Tagesgeld oder Festgeld-Konten bemerkbar, auch Lebensversicherungskunden werden das Jahr 2009 in eher schlechter Erinnerung behalten. Grund dafür ist die Ankündigung verschiedener Lebensversicherungen den Zinssatz auf die Lebensversicherungsguthaben der Kunden dem aktuellen Zinsniveau anpassen zu müssen.

Als erste Versicherung hatte bereits in der letzten Woche die Allianz Leben, Deutschlands Marktführer im Bereich der Lebensversicherungen angekündigt die Verzinsung senken zu müssen. Jetzt zieht auch die Württembergische Lebensversicherung nach und kündigt an die Gesamtverzinsung der Kunden im kommenden Jahr auf nur noch 3,9 Prozent zu setzen.

Grund für die schlechtere Entwicklung der Versicherungsguthaben ist das allgemein niedrige Zinsniveau, welches mittlerweile auch langfristig angelegte Guthaben in Form von Pfandbriefen und Staatsanleihen betrifft. Trotz der Absenkung der Verzinsung dürfen sich die Versicherungskunden allerdings auf eine überdurchschnittliche Verzinsung ihres Guthabens freuen, selbst der reduzierte Zinssatz von 3,9 Prozent entspricht einem Vielfachem dessen, was derzeit mit einem Tagesgeldkonto oder Festgeldkonto zu erzielen ist.

Nimmt man das Beispiel der täglich verfügbaren Staatsanleihen, die so genannte Tagesanleihe die derzeit lediglich 0,2 Prozent Zinsen bietet als (abschreckendes) Beispiel, so würde die WürttLeben tatsächlich den rund 19-fach besseren Zinssatz bieten. So gesehen sollte sich die Kritik an der Lebensversicherungsbranche tatsächlich im Rahmen halten. Klingt merkwürdig, ist aber tatsächlich so.

Das Bank of Scotland Tagesgeldkonto im grün-blau karierten Schottenrock-Design dürfte mittlerweile hinlänglich bekannt sein, deshalb verwundert es nicht, wenn die Bank jetzt mit einem Festgeldkonto versucht wieder mehr Aufmerksamkeit für sich zu erzeugen.

Das könnte angesichts der Festgeld Zinssatzes von 3,7% bei einer Anlagedauer von 48 Monaten durchaus gelingen, bieten die meisten Mitbewerber derartige Konditionen erst ab einer Laufzeit von 72 oder noch mehr Monaten. Ebenfalls charmant – die Bank unterscheidet zwischen monatlicher und jährlicher Zinszahlung, was für alle diejenigen interessant sein könnte, die mit den Zinserträgen einen Teil des monatlichen Alltags finanzieren wollen oder müssen.

Wer Bank of Scotland Festgeld möchte, der muss auch ein Tagesgeldkonto besitzen

Ein bisschen irritierend erscheint die Regelung „Kein Festgeldkonto ohne Tagesgeldkonto“, die die Bank ausgelobt hat. Möglicherweise ermangelt es hier einem Girokonto als Verrechnungskonto, weshalb der Einfachheit halber das Bank of Scotland Tagesgeldkonto für die Geldtransfers auf das Konto herangezogen wird. Vielleicht irre ich hier auch, dann möge diesen Hinweis bitte entsprechend kommentieren

Was sollten Sparer sonst noch zu diesem Festgeldkonto der Bank of Scotland wissen?

Der Festzins wird garantiert, d.h. wer sich jetzt für 3,7 Prozent Zinsen entscheidet erhält diesen Zinssatz für die nächsten 48 Monate garantiert. Das gilt auch dann, wenn das allgemeine Niveau der Guthabenzinsen weiter fällt.

Es gibt keine Mindestanlage, d.h. anders als bei diversen Mitbewerbern muss für das Festgeldkonto der Bank of Scotland keine Hürde von 2.500 Euro oder gar 10.000 Euro genommen werden, will man das eigene Geld dort fest anlegen.

Die Kontoführung des Tagesgeld und Festgeldkonto der Bank of Scotland ist kostenfrei, Gebühren fallen für den regulären Anlageprozess nicht an. Lediglich für den selten eintretenden Fall fortgeschrittener Schusseligkeit, der sich z.B. im Verlust der Steuerbescheinigung ausdrückt, die dann extra neu ausgestellt werden muss (ich weiß wovon ich da rede) berechnet die Bank eine Gebührenpauschale.

Alles gut also?

Ja und nein. Wie bisher bleibt das stärkste Argument gegen ein Konto (unabhängig ob Tagesgeld oder Festgeldkonto) bei der Bank of Scotland die Frage der Einlagensicherung. Die Britische Bank genießt zwar das Kundenvertrauen seit 1695, ist aber dennoch nur dem staatlichen britischen Einlagensicherungsfonds (depositors guarantee fund) angeschlossen. Dieser sichert Einlagen allerdings nur bis zu einem Gegenwert von 50.000 Britischen Pfund (55 887,65 Euro, Stand 18.11.09) dafür aber für Britische und Nicht-Britische Kunden, ab.

Weitere Informationen & Festgeldkonto eröffnen:

TÜV geprüfte Sicherheit für Ihre Geldanlage – das Festgeldkonto der Bank of Scotland

Eigentlich ist die ING DiBa mit dem Extra Konto für einen überdurchschnittlich hohen Tagesgeldzinssatz bekannt. Allerdings dürften die derzeit 1,5% Zinsen auf das Extra-Konto weder bei Kunden der Bank noch bei potentiellen Neukunden Begeisterung für ein Sparanlage bei der ING-Diba entfachen.

Vielleicht haben sich Verkaufsförderer der Bank deshalb das Festgeldkonto als neues Zins-Lockmittel genommen um zum einen der Schwäche des Extrakonto zu trotzdem und zum anderen Kunden ein vergleichsweise gut verzinstes Festgeldkonto mit moderater Laufzeit anzubieten.

2 Prozent für 6 Monate – ab 10.000 Euro Anlagesumme

Das es sich bei dem Zinssatz von 2 Prozent um einen aus werbestrategischen Gründen herausgehobenen Zinssatz handelt scheint offensichtlich, gewährt die ING Diba diesen Zinssatz ausschließlich für den Zeitraum einer 6-monatigen Festgeldanlage und auch nur ab einer Mindestanlagesumme von 10.000 Euro. Wer seine Ersparnisse lieber weniger oder mehr Monate anlegen möchte erhält den derzeitigen Extra Konto Zinssatz von 1,5% Zinsen und hat dadurch bis auf ein bisschen gewonnener Kalkulationssicherheit keinen Vorteil gegenüber dem ING Tagesgeld Konto.

Für die Liebhaber von Festgeld stellen die 2 Prozent Zinsen aber ein durchaus akzeptables Angebot dar, welches für einen derart überschaubaren Anlagezeitraum derzeit von keiner anderen Bank angeboten wird.

Übersicht ING Diba Festgeld

• Anlagebetrag ab 10.000 Euro
• Anlagedauer 3 Monate -> 1,5%
• Anlagedauer 6 Monate ->  2%
• Anlagedauer 12 Monate -> 1,5%
• Keine Maximale Anlagesumme
• Kostenlose Kontoführung
• Kostenloses Extra-Konto als verzinstes Verrechnungskonto

Der Sparbrief ist – zumindest in meiner Erinnerung – schon vor vielen Jahren die besonders beliebte Geldanlage gewesen, wenn Eltern oder auch Großeltern für den eigenen Nachwuchs sicher Geld anlegen wollten. Diese meist über mehrere Jahre laufenden Zinspapiere wurden gekauft um damit für die spätere Zeit der Ausbildung, den Führerschein oder auch das Studium ein finanzielles Polster zu schaffen und gleichzeitig gute Zinseinkünfte zu erzielen.

Auch in Zeiten von Tagesgeld- und Festgeldkonto gibt es noch Sparbriefe und mit Hilfe der Volkswagenbank könnte dieser wieder zu einem Verkaufsschlager wie in früheren Jahren werden. Der Grund dafür liegt in der derzeit wirklich guten Verzinsung der Papiere, die zwischen 2 % Zinsen für einen 1 Jahres Sparbrief und 3,75% für einen 5-Jahres-Sparbrief variieren.

Volkswagenbank Sparbrief Plus – Einlagensicherung analog Festgeldangeboten

Das sind sehr viel mehr Zinsen als derzeit auf Festgeld Konten geboten wird und – nach Angaben der Volkswagenbank – genauso gut besichert. Sparbriefe wie auch Festgeld-Anlagen welche bei der Volkswagenbank vorgenommen werden, unterliegen dem Schutz durch den Einlagensicherungsfonds der Bundesverbandes deutscher Banken e.V. was einer Einlagensicherung von derzeit rund 1,1 Mrd. Euro pro Kunden entspricht. Das sollte eigentlich für das normale Kinder Sparkonto mehr als ausreichend sein.

Wer sich für einen solchen Volkswagenbank Sparbrief entscheidet hat verschiedene Laufzeiten zur Auswahl, beginnend ab einem Jahr sind bis zu 10 Jahren Anlagedauer möglich. Einen Höchstanlagebetrag hat die VW-Bank nicht vorgegeben, wohl aber eine Mindestanlagesumme von 2.500 Euro, welche in einen solchen Volkswagenbank Sparbrief Plus investiert werden müssen.

Sparbriefzinsen in der Übersicht

Laufzeit Sparbrief / Zinsen pro Jahr
1 Jahr / 2,00 %
2 Jahre / 2,50 %
3 Jahre / 3,00 %
4 Jahre / 3,50 %
5-10 Jahre / 3,75 %

BigBank oder eher SmallBank – oder handelt es sich hierbei gar um eine HSB – eine Horst Schlämmer Bank, die im Anschluss an die Politik-Persiflage der HSP (Horst Schlämmer Partei) nun zu einer Banken-Persiflage mittels Horst Schlämmer Bank dienen soll?

So ganz schlüssig bin ich mir nicht.

Warum? Nun, es begann mit einer dieser Google Anzeigen, die meine Aufmerksamkeit erregte. Eine Bigbank verspricht dort 4,3 Prozent Zinsen wenn man ihr das eigene Vermögen anvertraut. Einen Klick später befindet man sich auf der Bigbank.de Startseite, die sich kaum von der anderen kürzlich ach Deutschland gekommener Banken unterscheidet. Reduziert auf das wesentliche kann man hier mit wenigen Klicks erfahren wie hoch die Zinsen sind und an lustigen Schiebereglern herausfinden wie hoch der Zinsertrag bei welcher Anlagesumme und Anlagezeitraum ist. Alles gut, alles nicht neu.

Zwischen all den Kaupthings, Bank of Scotlands, ICICI Banks, NIBC und was es noch alles in den letzten Monaten an neuen Onlinebanken gegeben hat fällt die BigBank dann doch aus dem Rahmen – großer Name, schlecht übersetzte Internetseite und beheimatet im eher weniger großen Estland rühmt man sich auch der schlanken Strukturen und des Verzichts auf eine deutsche Zweigstelle. Im Zug des internationalen Bankensoundso würden die Deutschen Gelder direkt von Deutschland nach Osteuropa übermittelt und dort in das eigentliche Standbein der Bank, das Privatkredit Geschäft investiert. So schafft man es nicht nur einen ansehnlichen Gewinn zu erzielen, sondern auch den Kunden schöne Zinsen zu überweisen.

BigBank 4,3% Zinsen ab 48 Monate – Rücktritt so gut wie ausgeschlossen

Spätestens jetzt sind Sie wahrscheinlich meiner Meinung, da muss der Schlämmer Horst hinter stecken. Für den Fall das Sie das nicht kümmert und Sie gerne mehr über das BigBank Angebot wissen möchten: Die estnische BigBank gewährt 4,3 % Zinsen auf Festgeld sofern eine endfällige Zinszahlung vereinbart wird und die Laufzeit mindestens 48 Monate beträgt.

Wer gerne früher an sein Geld möchte, der kann in den FAQs (die Fragen von denen der Betreiber einer Website glaubt, dass Sie jeder haben könnte) folgenden Hinweis entnehmen: „Sie haben trotzdem die Möglichkeit einen Antrag zu schreiben, aber die Bank hat das Recht, nicht die Verpflichtung, damit einverstanden zu sein.“

Wenn schon Festgeld dann lieber bei Mercedes Benz für 3,4% Zinsen

Wer trotz der derzeit geringen Zinsen eine langfristige Zinsbindung anstrebt sollte nach meiner Überzeugung lieber auf eine in Deutschland beheimatete Bank zurückgreifen. Eines der derzeit attraktiv verzinsten Festgeldangebote stammt von der Mercedes Benz Bank, die es immerhin auf 3,4% Zinsen bei einer Zinsbindung von 5 Jahren bringt.

Informationen / Kontoeröffnung der beiden Angebote:

• Das BIGBANK Festgeld mit bis zu 4,30% Zinsen
  
  Sie haben die Wahl –Zinsauszahlung jährlich oder am Ende der Laufzeit.

  
  

  • Mercedes-Benz Bank Festzinsanlage