Kurz nachgedacht

Waren die Noa Bank Begründer um Francois Josic mit den besten Absichten eine „gute“ und transparent agierende Bank zu gründen gestartet, so müssen sich nun wohl langsam aber sicher mit Gedanken vertraut machen die begleitenden Rahmenbedingungen unterschätzt zu haben.

Wie derzeit von Marcus Preu auf Biallo.de berichtet wird, war es wohl nicht der schnelle Zufluss von Kundengeldern bzw. deren schwere Umsetzbarkeit in Kredite, die Annahmestopp neuer Gelder ausgelöst hat, sondern die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), die die Bank zu diesem Vorgehens gezwungen hat. Als Grund führt Preu die mangelnde Eigenkapitalausstattung der Noa Bank an. Demnach muss zunächst die Eigenkapitalbasis in Millionenhöhe aufgestockt werden, damit weitere Kundengelder angenommen werden können. Bis dahin gilt wie bereits seit Ende Juni der Annahmestopp für Kundengelder, der noch dazu denn Noa Bank AGB widerspricht und auch nicht unbedingt das Vertrauen in die Noa Bank gestärkt hat (siehe Beitrag zum Annahmestopp).

Auch wenn alle diese Vorkommnisse in der Summe und Reihenfolge logisch nachvollziehbar sind, so muss man sich langsam fragen ob das Management der Bank tatsächlich transparent und im Sinne der Kunden handelt – und ob es den Aufgaben eines Bank Vorstandes gewachsen ist.

Kunden müssen Noa Bank Blog lesen, wollen sie infomiert sein

Mangelhafte Kundeninformation, ausschließliche Kommunikation über den Haus eigenen Blog und nicht eingehaltene Terminversprechen (Kapitalausstattung bis 26. Juli ausreichend) zeugen weder von großer Transparenz, noch von Besonderem Fingerspitzengefühl für die Situation. Es mag sein, dass die schnell wachsenden Anlegergelder die Eigenkapitalausstattung der Bank ebenso schnell in die Kategorie „ungenügend“ verfrachteten, wie es sein kann, dass sich derzeit keine andere Bank findet die dem Mitbewerber das notwendige Kapital zur Verfügung stellen möchte. Es kann aber nicht sein, dass dieser Umstand monatlang quasi verschwiegen wird – und sich ebenso lange keine brauchbare Lösung findet, die den gesetzlichen Anforderungen, vertreten durch die BaFin, gerecht wird.

Glücklicherweise gibt es ausreichend andere Bank, die einen attraktiven Tagesgeldzinssatz und mehr Information bieten. Einen aktuellen Tagesgeldkonto Vergleich finden Sie hier: Tagesgeld Rechner

Die Geldanlage Tester der Stiftung Warentest waren auch in diesem Jahr wieder ausgezogen um die Beratungsqualität größerer deutscher Banken zu bewerten. Das Ergebnis war – ähnlich wie im Vorjahr „verheerend“ um Finanztest an dieser Stelle zu zitieren. Dabei wurde die grundsätzliche Aufgabe, bei der eine Anlagesumme von 35 000 Euro für zehn Jahre sicher, aber durchaus unter Einbeziehung von Risiken angelegt werden sollte äußerst realistisch. Die Tester räumten den Beratern zudem die Möglichkeit ein die Anlageform relativ frei zu wählen indem sie für den Fall des vorzeitigen Geldbedarfs auch einen zwischenzeitlichen Verlust in Kauf nehmen wollten.

Targo Bank Berater fanden keine passende Anlageidee

Im Hinblick auf die Berater der Targobank hat diese sehr freie Aufgabe allerdings genutzt, fünf der sieben Targobank Berater hatten keine passende Idee für die Testkunden und sahen die Anforderung als nicht umsetzbar an. Dieses Beratungsergebnis erstaunte die Finanztester ebenso wie Idee eines Deutsche Bank Berater den kompletten Betrag in eine Versicherung zu stecken und damit die Anforderungen umzusetzen.

Welche Variante in diesem Fall die beste Geldanlage ist, ist schwer zu sagen, kommt es doch im Wesentlichen auf die persönlichen Umstände des Anlegers an, anhand der eine solche Beratung vorgenommen werden sollte. Sollte ist dabei tatsächlich der Haken, so wirklich intensiv nach den Vermögens- und Lebensumständen gefragt haben nämlich die Wenigsten Banker. Die, die es getan haben vergaßen dann aber die erteilte Beratung zu dokumentieren und diese Dokumentation an den Kunden auszuhändigen, was mittlerweile gesetzliche vorgeschrieben ist. Dass es hierbei solche und solche Banken und Sparkassen gibt ist eines der auffallenden Ergebnisse des Tests.

Sparkassen in Hannover und Hamburg gut – Naspa fällt auf und durch

Während die Sparkassen in Hannover, Hamburg und Köln als beste unter den vielen nicht guten getesteten Banken gelten dürfe, ist die Nassauische Sparkasse (Naspa) mit der Bewertung „mangelhaft“ glatt durchgefallen. Die gerade noch befriedigende Beratung gepaart mit einer knapp ausreichenden Produkt- und Kosteninformation führte zusammen mit der Nichtanfertigung und Aushändigung eines Beratungsprotokolls zur schlechtesten Note im Test. Damit ist die Naspa allerdings nicht alleine, auch die Volksbank Mittelhessen erzielte kein besseres Ergebnis und fiel in den Augen der Tester (ebenso wie Hypovereinsbank, Postbank, BW Bank, Targo Bank und Nassauische Sparkasse) durch.

Bank Verkäufer statt Bank Berater

Man merke, so eine Feststellung von Finanztest, dass es in Banken eigentlich keine Berater, sondern nur noch Produktverkäufer gibt, die eben auch das Provisions-Wohl der Bank oder Sparkasse im Auge behalten müssen.

Was lernen wir jetzt daraus? Hinterfragen Sie die Empfehlung Ihres Beraters und machen Sie sich selbst ein Bild der verschiedenen Anlagemöglichkeiten. Vertrauen ist gut, aber Kontrolle wird hier immer wichtiger.

„Die Bank ging diesen Schritt, da sie die Diskrepanz zwischen Einlagen und vergebenen Krediten nicht zu groß werden lassen wollte und ihrem selbst auferlegten Versprechen, nicht mehr Einlagen anzunehmen als für die Kreditvergabe benötigt wird, gerecht zu werden.“ schrieb die Noa Bank am 24. Juni an Ihre Kunden und erstaunte damit nicht nur die eigenen Kunden.

Tagesgeldkonto mit über 2 Prozent Zinsen

Hohe Zinsen von mehr als 2 Prozent auf Tagesgeldeinlagen hatten die erst zu Beginn dieses Jahres gegründete Noa Bank schnell zu so etwas wie einem Geheimtipp werden lassen. Das professionelle Erscheinungsbild gepaart mit einer Mitbestimmungsformel (kurz-nachgedacht.de hat auch mal darüber nachgedacht) gefiel Kunden ebenso wie die attraktiven Zinskonditionen. Die immer wieder gestellte und nach meinem Wissen nie so recht beantwortete Frage ist aber: Wie refinanzieren die das. Niedrige Zentralbank Zinsen und eine problematische Schuldensituation vieler Unternehmen erschwerten die zügige Kreditvergabe an Unternehmen, aus dem die Bank die Anleger Zinsen refinanzieren will und muss.

Bei 290 Mio. Euro ist Schluss – Noa Bank nimmt keine Gelder mehr an

Den meisten Kunden war das egal so lange der Zinssatz stimmte, schickten Sie Euro um Euro an die Noa Bank, die nun bei einem Stand von 290 Mio. Euro die Reißleine zieht und ganz einfach keine neuen Kundeneinlagen mehr auf Tagesgeld- oder Festgeldkonto akzeptieren möchte.

Wie das möglich ist – und wie z.B. mit Sparplänen auf Noa Bank Tagesgeld Konten umgegangen wird, ist nicht bekannt. Die Bank hat nach dem überraschenden Schritt eher wenig unternommen um die Irritation der Kunden aufzulösen, dabei wäre es doch so einfach den Kapitalfluss zu mindern: Würden die Tagesgeldkonto Zinsen deutlich sinken, würden viele Kunden die Einlagen wieder abziehen und das Problem wäre beseitigt. Aber das machen ja alle – die Noa Bank ist ja schon auch irgendwie anders.

Die Bank of Scotland lässt nicht locker und setzt den Kampf um das Sparguthaben der Deutschen auch im Juni dieses Jahres unvermindert fort. Nachdem die 20,- Euro Guthaben bei Kontoeröffnungsaktion zum 31. Mai ausgelaufen war, erhöhte man zum gestrigen Tag den Eröffnungsbonus auf jetzt 30,- Euro.

Auch diesmal gilt dieses Angebot nur mit einer zeitlichen Befristung, wer sich bis zum 30. Juni 2010 für ein Bank of Scotland Tagesgeldkonto entscheidet, was angesichts einer Guthabenverzinsung von 2,1% gar nicht so unwahrscheinlich ist, bekommt als Lohn der Mühe eben auch noch 30,- Euro geschenkt.

Interessant aus meiner Sicht: Es gibt auf den ersten Blick keine Bedingungen, die es zu erfüllen gilt, damit der Bonus gutgeschrieben wird. Scheinbar lockt der Zinssatz tatsächlich die Sparguthaben, so dass man sich bei der Bank sicher sein kann, keine „Karteileichen“ zu produzieren.

Testsieger Tagesgeldkonto bei Finanztest

Für diejenigen, die sich noch nicht mit dem Angebot beschäftigt haben: Die Bank hat sich TÜV prüfen lassen und die Prüfung bestanden, im Test der Stiftung Warentest (Finanztest Ausgabe 02/2010) den Testsieg errungen und wirbt mit „keine Sternchentexte“, was das Kleingedruckte tatsächlich widerspiegelt. Scrollt man weit genug herunter findet man als geneigter Leser dann aber doch noch einen klitzekleinen Haken: Ab dem 10 Juni 2010 wird der Zinssatz des Bank of Scotland Tagesgeldkonto auf 2% gesenkt. Da die Verzinsung dieses Tagesgeldkontos aber immer noch ein überdurchschnittlich gutes Angebot darstellt, wird diese Zinssenkung durchaus zu verkraften sein.

Für Sparer kleinerer Guthaben lohnt sich die Anlage übrigens ganz besonders, wer zum Beispiel 1.000 Euro bei der Bank of Scotland anlegt hätte binnen Jahresfrist 50,- Euro mehr (30,- Euro Bonus + 20,- Zinsen bei einem Zinssatz von 2%) auf seinem Konto. Das ist a) Zahlenspielerei b) Wirklich gut.

Wer an diesem Bank of Scotland Angebot interessiert ist, der klicke einfach hier:

Neues Jahr, neue Geschenke. Die ING-DiBa bietet mit 50,- Euro Bonus für die Eröffnung eines kostenlosen Girokontos das – nach meinem Wissen – aktuell größte Geldgeschenk für Neukunden. Wie nicht anders zu erwarten ist dieses Angebot mit ein paar kleinen Hürden versehen, den Online Bonus erhält nur, wer Neukunde ist, also noch kein ING-DiBa Konto besitzt und erstmals ein Konto bei der Bank eröffnet. Außerdem müssen binnen der ersten 12 Wochen regelmäßig monatliche Zahlungen von mindestens 1.000 € auf das Konto eingehen, für Schüler, Studenten und Rentner, die auf einen Neukundenbonus spekulieren, dürfte sich dieses Konto daher nur bedingt als Verrechnungskonto eignen.

50 Cent Bonus bei jedem VISA Einkauf ab 50 Euro

Neben der oben beschriebenen Geldprämie in der Höhe von 50 Euro, von der ING-DiBa „Wechsel Bonus“ benannt, profitieren Neukunden auch durch die Nutzung der im Konto Paket enthaltenen VISA Kreditkarte. Wer diese nutzt und bei der Nutzung den Betrag von 50 Euro überschreitet, kann sich über eine zusätzliche finanzielle Anerkennung von weiteren 50 Cent freuen.

Für wen dieses Angebot interessant klingt, der hat ab sofort und bis zum 31. März 2010 die Gelegenheit es anzunehmen. Überstürztes Handeln ist also nicht notwendig und vergleichen lohnt auch bei kostenlosen Girokonten. Allerdings sind die Rahmenbedingungen, bestehend aus

• 50 Euro Wechsel Prämie
• 50 Cent Bonus bei jedem VISA Einkauf ab 50 Euro
• Kostenlose Kontoführung
• Kostenlos Bargeld abheben – an allen VISA Geldautomaten in Ländern mit Euro-Währung
• Kostenlose ec-/Maestro-Karte und VISA Direkt-Card
• Günstiger Dispokredit (derzeit 9,92% Zinsen p.a.)
• Kostenlose Post-Box für Kontoauszüge und Mitteilungen
• Kostenlose Reisezahlungsmittel

durchaus attraktiv, so dass abgesehen von Commerzbank und DKB kaum eine andere Bank als kostengünstige Girokonten Alternative in Frage kommt.

Hier können Sie das kostenlose ING Diba Girokonto beantragen:

Auch wenn es vielleicht ein bisschen merkwürdig klingt – ich fand die Zahl überraschend. Lediglich 24 Mio. Deutsche nutzen Online Banking um die eigenen Bankgeschäfte auf dem Laufenden zu halten. Das bedeutet im Umkehrschluss aber auch, dass ca. 59 Mio. Bundesbürger bislang keine Bankgeschäfte über das Internet tätigen und somit in dieser Branche weiterhin ein enormes Wachstumspotential steckt.

Diese aktuelle Schätzung der Online-Banking Nutzer basiert auf einer Schätzung der europäischen Statistikbehörde Eurostat sowie auf BITKOM-Berechnungen. Die BITKOM als Bundesverband der Informationswirtschaft Telekommunikation und neue Medien e.V. möchte in regelmäßigen Abständen genauer wissen, wie sich das mediale und technische Nutzungsverhalten der Deutschen entwickelt und stellt aus diesem Grund auch regelmäßig Zahlen zum Onlinebanking fest. So regelmäßig, dass auch die Nutzerzahlen für die Jahre 2007 (ca. 22 Mio.) und 2004 (ca. 13 Mio.) vorliegen und von einem wahrlich zögerlichen Verhalten der Kontobesitzer zeugen.

Online-Banking gilt immernoch als Risiko behaftet

Die Gründe für dieses zögerliche Verhalten mögen zum Einen in der Sicherheit des Online-Banking liegen. Nach wie vor gilt Online-Banking als risikoreich und wird deshalb vor allem von jüngeren und eigentlich enorm online-affinen Bevölkerungsteilen nicht genutzt. Die älteren Mitbürger gelten ohnehin als nicht sonderlich internetbegeistert und stellen schon deshalb eher die Ausnahme bei der Nutzung des Online-banking dar.

Vergleicht man den Deutschen Bank-Sektor mit dem finnischen (72 Prozent) oder schwedischen (65 Prozent) Online-Banking, so ist sicherlich die hohe Dichte an Bankfilialen mit für die niedrige Internetnutzung verantwortlich. Es ist schlicht deutlich einfacher die Bank um die Ecke aufzusuchen und dort mit einem Berater zu sprechen, als dies im wenig bevölkerten Schweden oder in Finnland die Möglichkeit ist. Möglicherweise ist es aber auch die gute Beratung und der Service, der Kunden immer wieder in die Filialen von vornehmlich Volks- und Raiffeisenbanken sowie Sparkassen treibt. Auch wenn dies in Zeiten der Zertifikate-Falschberatung und Finanzkrise irgendwie nur schwer vorstellbar ist.

Online-Banking muss übrigens nicht unbedingt „Internet-Banking“ sein. Banken wie die DKB (Deutsche Kreditbank) bieten zum Online-Banking einen nahezu perfekten Telefon-Banking Service inklusive Rückruf-Service an. Das funktioniert gut und überzeugt auch Internet-Banking Hasser. Hab ich mit zumindest sagen lassen.