Kurz nachgedacht

Betrachtet man die letzten Ereignisse um Fortis, Hypo Real Estate und heute aktuell Dexia Bank, die durch Bankenkonsortien und staatliche Garantien vor dem Fall bewahrt werden müssen, so fällt auf, dass es vor allem eine Frage ausreichender Liquidität ist, die diesen Finanzkonzernen mehr als Kopfschmerzen bereiten. Auch wenn das Geschäftsmodell noch so schlüssig ist und die Bonität der teilweise überwiegend staatlichen Kunden – Hypo Real Estate Tochter Depfa wie auch Dexia sind hieraus spezialisiert – außer Frage steht, bekommen die Unternehmen einfach kein ausreichenden Mittel mehr um sich selbst zu refinanzieren. Dieses Problem ist teils hausgemacht, da die Eigenkapitalausstattung der Unternehmen einfach zu dünn ist für eine solche Krise, teils aber auch im System selbst bedingt – wenn niemand mehr überschüssige Liquidität zur Verfügung stellt, fehlt es dem Gesamtmarkt und einzelne Institute, die eigentlich unverdächtig sind amerikanische Immobilien zu besitzen werden in die Krise einbezogen.

Zinsen hoch! Banken schaffen Liquidität durch Kundeneinlagen

Den Banken bleibt also nur die Flucht nach vorne – immer noch besser den Kunden Zinsen zu bezahlen, als sich vergeblich am Geldmarkt und Interbankenhandel zu versuchen. Einige, wie z.B. die isländische Kaupthing Bank machen dies recht geschickt, andere, wie Hypo Real Estate haben einfach nicht das passende Geschäftsmodell um sich über diesen Weg mit Liquidität zu versorgen.

So makaber die Situation auch sein mag, Anleger hatten schon lange nicht mehr die Gelegenheit zu derart hohen Zinsen ihr Geld anzulegen. Der zurzeit übliche Risikoaufschlag auf den Interbanken Zinssatz macht es einfach attraktiv sich Geld bei Privatanlegern durch Tagesgeld oder Festgeldangebote zu „leihen“.

Kaupthing Bank bietet mit Kaupthing Edge zwei gut verzinste Angebote

Vor allem die Kaupthing Bank hat mit dem Kaupthing Edge Angebot in den letzten Monaten für geänderte Verhältnisse auf dem Gebiet der Tagesgeldkonten (Kaupthingedge) und festgeldkonten gesorgt. Mit 5,65% Zinsen auf das Tagesgeldkonto und jetzt 6,1% Zinsen auf 12 Monats-Festgeld, steht Kunden ein wirklich attraktives Angebot zur Auswahl. Anleger, sollten allerdings auch hier auf die Höhe der Einlagensicherung achten – deutlich mehr als 20.000 Euro sollten es bei einer Anlage in ein Kaupthing Festgeldkonto oder Tagesgeldkonto nicht werden, denn nur soweit ist das dort angelegte Vermögen durch die Einlagensicherung des isländischen (!) Einlagesicherungsfonds abgesichert.

Es scheint als wäre die nächste Welle der Finanzkrise in Europa angekommen. Nachdem die Rettung des niederländischen Finanzkonzerns Fortis durch die BeNeLux Staaten Belgien, Niederlande und Luxemburg sichergestellt scheint, hat es jetzt den deutschen Immobilienfinanzierer Hypo Real Estate erwischt. Während das Geschäft des Unternehmens trotz der allgemein schwierigen Situation recht solide läuft, haben sich nach Informationen der Süddeutschen Zeitung bei der nach Irland ausgelagerten Konzerntochter Depfa Bank Risiken in Höhe von 10 bis 15 Mrd. Euro angesammelt, die die Bank aus eigener Kraft nicht mehr schultern kann.

Städte, Ländern und Gemeinden – die solide Kundschaft Depfa-Bank

Das eigentlich grundsolide Geschäft der Depfa, das die Finanzierung von staatlichen oder kommunalen Unternehmungen und Entwicklungsprojekten beinhaltet, leidet unter der fehlenden Refinanzierungsmöglichkeit des Unternehmens. Während sich Depfa Kunden langjährig Geld von ihrem Finanzierer Depfa-Bank leihen, hat sich das Unternehmen selbst nur kurzfristig refinanziert. Das bietet in normalen Zeiten die Möglichkeit aktiv auf die sich ändernde Nachfrage von Kundenseite zu reagieren, hat aber in einer Krise wie der jetzigen den Nachteil, dass über den Interbanken Handel kaum mehr eine neue Finanzierung zu bekommen ist. Kurz gesagt – trotz des unglaublich soliden Geschäftsmodells leiht keine andere Bank mehr Geld an die Depfa aus, die schlichtweg nicht die notwendige Liquidität besitzt um den Liquiditätsengpass aus eigener Kraft zu bewältigen.

Wie sicher muss ein Geschäftsmodell sein damit es geschützt werden kann?

Steckt die Tochter in der Klemme, muss es die Mutter richten. Hypo Real Estate hat also die Pflicht den Liquiditätsengpass der Tochter zu kompensieren, kein leichtes Unterfangen, bekommt auch das im DAX gelistet Unternehmen keinen Kredit mehr von anderen Banken. Es bleibt also abzuwarten inwieweit sich Zentralbanken dazu überzeugen lassen wieder Liquidität in den Markt zu geben um hier für eine Entschärfung der Situation zu sorgen. Würde ein derart solides Geschäftsmodell wie das der Depfa zum Abschuss freigegeben, stünden nicht nur europaweit Städte und Gemeinden vor dem Problem keinen Finanzierer mehr für ihre aktuell in der Erbauung befindlichen Projekte und Maßnahmen zu haben, sondern es würde sich tatsächlich die Frage ergeben: Wenn dieses Geschäftsmodell nicht ausreichend solide ist, welches dann?

Immer häufiger stehen Kunden von Online- und Direktbanken wie z.B. der Santander Consumer Bank, ING-Diba oder DKB vor Geldautomaten, die die Auszahlung von Bargeld verweigern. Das liegt nicht an der internationalen Finanz- und Banken-Krise, sondern schlicht daran, dass man die schnell wachsende Online Konkurrenz ganz einfach nicht mehr länger an den Bankautomaten mitversorgen möchte. Während z.B. die DKB jeden Monat tausende Neukunden mit einem kostenlosen Girokonto Angebot lockt, bei dem weltweit gebührenfrei Bargeld am Automaten „gezogen“ werden kann, laufen den Filialbanken die Kunden weg. Oder genauer gesagt – die Kunden wechseln die Bank, aber nicht den Geldautomaten.

Kostenloses Konto, Kredit- und ec-Karte spart viel Geld

Das ist mehr als ärgerlich aus Sicht der Filialbanken und mehr als nachvollziehbar aus Sicht der Kunden, die mit kostenlosem Konto, kostenloser Kreditkarte und der ebenfalls kostenlosen ec-Karte jährlich einen ansehnlichen Betrag sparen können.

Die Frage ist nun – gewinnen Banken Kunden zurück in dem sie die Geldautomaten für die VISA-Card der Konkurrenz sperren? Kurz nachgedacht darf man sicherlich feststellen: Nein, das ist nicht der Weg. So nachvollziehbar der Frust über die teilweise in Scharen weglaufenden Kunden, so wenig ist die Sperrung ein positiver Ansatz mit der Situation umzugehen. Vielmehr kann man diesen Banken eigentlich nur raten einen Weg zu ihren (früheren) Kunden zu suchen. Der kann über konkurrenzfähige Angebote gegangen werden, oder ganz einfach die Kernkompetenz einer Filiale beinhalten. Service und Beratung bieten die DKBs eher selten an, Kunden, die sich vor Ort gut betreut fühlen und nicht den Eindruck haben anstelle des Bank-Beraters einen Produktverkäufer als Ansprechpartner zu  haben, werden sich deutlich schwerer von ihrer Hausbank trennen und – bei größeren Finanzierungen an dieser Stelle zuerst anfragen.

Bis diese Erkenntnis reift, werden vermutlich noch viele Kunden vor Automaten stehen, die über die VISA Kreditkarte kein Geld mehr ausgeben.

Die Sommerpause ist vorbei, die Zinsangebote werden wieder zahlreicher. Erst vor wenigen Tagen hob die Crediteurope Bank den Tagesgeldzins auf 5,75% um die Spitzenposition zu erobern, da sticht jetzt das DAB bank Angebot mit 8% Zinsen aus der Masse der Zins-Angebote heraus. Wie leider all zu oft hat aber auch dieses Angebot einen (großen) Haken, Der Zinssatz ist mal wieder an eine Bedingung geknüpft, die es zunächst zu erfüllen gilt, ehe der Zins tatsächlich vom Sparer zu vereinnahmen ist.

Depotübertrag erhöht Tagesgeld-Zinssatz um bis zu 2,5%

Passend zum Ratschlag zum Jahresende ein Zweitdepot zu eröffnen, welches die Trennung der Geldanlage in vor der Abgeltungssteuer Einführung und nach der Abgeltungssteuer Einführung ermöglicht, versucht sich die DAB bank das Thema durch ein attraktives Tagesgeldangebot zu erschließen. Wer tatsächlich 8% Zinsen haben möchte muss nicht nur Geld auf ein DAB bank Konto einzahlen, sondern auch noch sein Depot zu DAB übertragen. Je nach Höhe des Depotvolumens erhält der Kunde dann einen Aufschlag auf den regulären Tagesgeldzinssatz von (guten) 5,5%.

Zinsen nur bis maximal 30.000 Euro Guthaben

Weiterhin bestehen Einschränkungen hinsichtlich der Anlagesumme und der Depotübertragshöhe. D.h. nur wer mehr als 100.000 Euro Depotvolumen zur DAB bank überträgt kann tatsächlich den Zinssatz von 8% erreichen – und muss dann damit leben, dass die maximale Summe, die zu diesem Zinssatz verzinst wird auf nur 30.000 Euro begrenzt ist. Weiterhin handelt es sich hierbei nicht um einen Zinssatz per Jahr, sondern nur für den Aktionszeitraum, der von 01.10.08 bis 31.03.09 reicht und somit genau den Zeitraum der Abgeltungssteuer Einführung betrifft. Zusätzlich gilt es den Einzahlungszeitraum zu beachten – nur wer noch in diesem Jahr bis zum 15.12. seine Einlage geleistet und das eigene Depot zu DAB bank übertragen hat, kommt wirklich in den Genuss des Zinsvorteils.

So gesehen handelt es sich hierbei um eine Modelpackung für Normalsparer und ein kurzfristig interessantes Angebot für gut situierte. Auch die sollten allerdings aufpassen, wenn sie ihr Depot übertragen – wer nämlich binnen der letzten sechs Monate bereits Kunde der DAB bank gewesen ist hat ebenfalls Pech gehabt. 8% Tagesgeldzinsen erhält auch bei hohem Vermögen nur, wer Neukunde ist.

ange konnte sich die isländische Kaupthing Bank mit dem Kaupthingedge Tagesgeldkonto mit 5,65% Zinsen an der Spitze der Top-Zins Tagesgeldkonten halten, seit vorgestern ist damit Schluss, die Crediteurope Bank legt mit dem Credit Europe Top-Interest Tagesgeldkonto noch einmal 0,1% oben auf und zieht mit dann 5,75% Zinsen an allen anderen Anbietern vorbei. Dieses Crediteurope Bank Angebot gilt allerdings ausschließlich für Neukunden (Kaupthing gewährte Zinsanhebungen auch an Bestandskunden), die Ihr neues Tagesgeldkonto nach dem 17.09.2008 beantragt haben.

Bestandskunden profitieren nicht von der Zinsabhebung

Wer sich zu einem früheren Zeitpunkt entschlossen hat sein Geld hier anzulegen, erhält 4,50 % p.a. (für Kontoeröffnungen ab dem 28.08.2007 bis 16.09.2008) bzw. 4,00% p.a. (für alle Kontoeröffnungen vor dem 28.08.2007). Woher der plötzliche Zinssprung kommt ist schwer nachvollziehbar, möglicherweise möchte man bei Crediteurope passend zur aktuellen Börsenunsicherheit die zweifellos vorhandene Liquidität vieler Anleger ganz einfach mit einem guten Angebot abschöpfen. Schade für Bestandskunden, die sich vielleicht nicht ganz zu unrecht ein bisschen verschaukelt vorkommen dürfen. Denen bleibt, sofern sie sich nicht nur tageweise, sondern vielleicht auch ein bisschen längerfristig von ihrem Geld trennen können die Option ein Festgeldkonto zu eröffnen, welches bei einer Anlagedauern von 24 Monaten dann auch einen Zinssatz von 5,75% bietet.

Aufgrund der aktuellen Bank und Finanzkrise, deren Nachrichtenlage sich scheinbar täglich von optimistisch (so wie heute) zu desolat (wie z.B. letzten Montag bedingt durch Lehman Brothers) ändern kann, sollten Anleger vielleicht besser noch ein paar Tage abwarten, eher sie sich für oder gegen ein neues Tagesgeldkonto entscheiden. Wer weiß, welche Bank sich vielleicht ebenfalls zu einem deutlich verbesserten Zinsangebot hinreißen lässt.

Wie schnell digitale Informationen mittlerweile in der realen Welt Wirkung zeigen hat sich gestern, so man dem Bericht der ARD Glauben schenken will, an der Börsennotierung des United Airlines Konzern gezeigt. Warum sollte man der ARD nicht glauben? Nun, zu absurd erscheint das Beschriebene, als das es nicht an einem 1. April problemlos als Scherz erkennbar gewesen wäre. Dabei sind die Fakten aus Sicht der Suchmaschine recht schnell zusammengefasst. Der Google Such-Roboter indizierte einen nicht datierten Beitrag der Chicago Tribune wonach sich die Gesellschaft im Gläubigerschutz befinden würde mit dem aktuellen Tagesdatum, welches auf der entsprechenden Internetseite in der Nähe des Beitrags angefügt war und spielte diesen automatisch in Google News Wirtschaftsnachrichten ein. Dort angekommen erregte die Nachricht über die finanzielle Schieflage der Fluggesellschaft das Interesse der Leser woraufhin der Artikel an Relevanz gewann und scheinbar in die automatischen Handelssysteme diverser Banken und Wertpapierhändler übernommen wurde, die angesichts der Nachricht sofort begannen Aktien abzustoßen. Der Absturz der Aktie erfolgte derart überraschend, dass er bei einem Tagesverlust von 75% (!) die Börse den Handel des Wertpapiers aussetzte um die Gründe für den Verkaufsdruck herauszufinden. Recht schnell stieß man dabei auf Google, die Chicago Tribune und den Artikel aus dem Jahr 2002, der scheinbar versehentlich undatiert mit neuen Links versorgt worden war, was das Dilemma ermöglichte. Fast schwerer als die Erkenntnis, dass Google falsch programmierte Artikel auf der Google Nachrichtenliste landen erscheint aber der Zusammenhang zwischen automatisierten Handelssystemen und den Börsennachrichten. Diese Systeme sind mittlerweile bis zu einem Viertel des Handelsumsatzes verantwortlich, so dass niemand mehr die eingehenden nachrichten auf deren Richtigkeit überprüft und automatisierte Entscheidungen, die auf Google News basieren Kurse in einem solchen Ausmaß bewegen können. Schöne Digitalwelt.

Nein? Ging mir bis heute auch so. Ist eigentlich schade, handelt e sich dabei doch Zitat Internetauftritt um „eine junge, moderne Bank – ganz ohne Filialen“ … die sich von der klassischen Hausbank „in einem ganz wesentlichen Punkt [unterscheidet]: die CRONBANK ist eine Direktbank mit schlanken, kostengünstigen Strukturen.“ die „durch die Konzentration auf unsere Kernaufgaben“ … „schneller und direkter, sondern auch günstiger erbringen [kann] als Universalbanken“. Der Text ist um einige der Werbesprache entlehnte Begriffe gekürzt, spiegelt aber glaube ich im Wesentlichen den Selbstanspruch der Cronbank wider. Klick man erwartungsvoll weiter auf „Konditionen auf einen Blick“ erhält alles, nur keine Konditionen und schon gar nicht auf einen Blick. Aber wir wollen ja nicht so sein, auch die Advanzia Bank bietet Top Zinsen (aktuell 6% ab 5.000 Euro) und einen – sorry – unterirdischen, das Maß zur Hässlichkeit weit überschreitenden Internetauftritt. Hat man bei Cronbank den übergroßen Acrobat Reader Download Button als Blickfang verkraftet, findet man auch die Textlink zur Cronbank pdf-Preisliste die das Geheimnis des guten Angebots preisgeben wird.

MasterCard 20,- Euro – Telefonchip kostet 12 Euro extra

Preise gibt es dort zuhauf, das wird auf den ersten Blick klar. Auf den zweiten trifft einen die Erkenntnis, dass es preiswerter ist sein Konto erst nach dem eigenen Ableben an jemand anderen zu übertragen, dass kostet dann nämlich nur noch 10,- Euro statt 2% min 25,-Euro. Ein bisschen weiter unten findet sich ein weites Musterbeispiel an schlank & effizient. Die angebotene Mastercard Kreditkarte kostet nur 20 Euro Jahresgebühr – wenn man auf einen Telefonchip verzichtet (12 Euro extra), wer es sich richtig gut gehen lassen möchte nimmt noch eine ec-Karte dazu, die dann mit weiteren 7,50 Euro pro Jahr Kosten verursacht.

Wer bis hierher noch nicht aufgegeben hat, wird dann in der Zinstabelle doch noch fündig. Das Privatkonto (so was wie ein Girokonto?) bietet immerhin 2,25% Zinsen, gar nicht schlecht für ein Girokonto – wer sich durchringen kann mehr als 15.000 Euro bei der Cronbank zu verwalten bekommt sogar 2,75% Zinsen gutgeschrieben.

Auch ohne die Angebote der Mitbewerber hier zu einem Vergleich heranzuziehen darf glaube ich festgestellt werden: Selbstanspruch und Realität sind eben doch zwei Dinge. Für die Kunden der Bank vielleicht ein Hinweis: Kontoauflösungen sind kostenlos. Warum Sie das Tun sollten? Schauen Sie doch mal bei der DKB?

Bislang war ich irgendwie der Meinung man müsste Kaffeeröster oder Automobilclub sein um die gigantische Kundendatenbank so richtig hemmunglos ausschlachten zu wollen. Dass sich der klassische Textilien Einzelhandel auch im Sektor Finanzen engagiert war mir dann mal wieder neu. Diese Wissenslücke zu überwinden half ein Blick in die Sonntagsausgabe der Bild (von der Redaktion fast liebevoll BamS genannt – ja liebe Mediaplaner und Verkaufsförderer, ihr habt alles richtig gemacht – Anzeige sinnvoll platziert, die richtige Botschaft gewählt damit es gelesen wird) in der die C & A Bank auf einen Ratenkredit aufmerksam machte.

In Zeiten der Ressourcen Wiederaufbereitung landete die Zeitung im Altpapier – der Anzeigeninhalt wird im Internet nachrecherchiert (womit der Agentur-Kontakter dann auch Recht behalten hat, der etwas von „Verlängerung ins Web“ erzählte). Als unbedarfter Interessent muss man allerdings schnell erkennen, dass C&A das Angebot ernst meint. Es wird nicht nur ein bonitätsunabhängiger Zinssatz ab 4,3% angeboten, sondern direkt der Hinweis auf die Option einer günstigen Kredit-Umschuldung gegeben, was angesichts des Zinssatzes durchaus das Interesse des gemeinen Kreditnehmers finden könnte.

C&A Ratenkredit – günstiges Angebot

Angesichts des offensichtlich zinsgünstigen Angebots und der thematisch passenden Aufbereitung muss man sich allerdings fragen warum dieses Angebot bislang keinen Eingang in den einen oder anderen Kreditvergleich gefunden hat, warum (abgesehen von der BamS) keine Anzeigen sichtbar sind – und wie C&A das in der Praxis eigentlich umsetzt. Ich meine haben die tatsächlich in ihren Geschäften die Verkäufer daraus geschult zum Kleidungsstück einen Ratenkredit anzubieten? Oder ist C&A mittlerweile auch in anderen Branchen tätig, dass es entsprechend große Kundendatenbank aufgebaut werden konnte, die ein solches Kredit Angebot in Mengen annimmt? Oder sind die 4,3% effektiver Jahreszins ähnlich wie bei der Citibank nur für diejenigen bestimmt, die wirklich keinen Kredit in Anspruch nehmen werden, weil es einfach keinen Sinn macht?

Ein schneller Test innerhalb des C&A Online Kreditrechners (der sich als bald einer sinnlosen Fehlermeldung hingab) ergab einen effektiven Zinssatz von 5,98% (10.000 Euro / 36 Monate) – kein Superschnäppchen mehr, aber immer noch deutlich günstiger als bei vielen anderen Banken.

Weitere Infos + Antrag C&A Kredit finden Sie hier:

C&A Ratenkredit