Kurz nachgedacht

Während der Deutsche Zoll auf der Internationalen Funk Ausstellung dem einen oder anderen Aussteller einen vorzeitigen Standabbau beschwert hat indem die Beamtem Plagiate sicherstellten und von den Ausstellungsständen entfernten, überrascht der Prepaid Telefonanbieter Fonic mit einer UMTS Daten-Flatrate für 2,50 Euro pro Tag. Der ab 15. September zur Verfügung stehende Tarif bietet Downloads in UMTS Geschwindigkeit ohne Vertragsabschluss, Einwahlgebühren oder andere zusätzliche Kosten und steht für Downloads bis zu einem Gigabyte mit voller Bandbreite zur Verfügung.

Ein Sprecher des Unternehmens kommentierte das Angebot mit dem vorhandenen Bedarf, der sich aber vielfach durch die hohen Preise für Internet auf dem Handy nicht in tatsächliche Kunden umsetzen lasse. Vor diesem Hintergrund wird die O2-Tocher als erste der preisgünstigen Anbieter ein solches Angebot realisieren und damit von der bisherigen Kosten-nach-Download Menge Abrechnung abweichen.

Inwieweit dieses Angebot tatsächlich nutzbar ist, wird allerdings erst ein Praxistest mit vielen Nutzer erweisen, da O2 bislang nur über 60% Netzabdeckung verfügt werden Kunden zunächst ausprobieren müssen ob sie in Reichweite des Netzes sind – und ob die versprochene UMTS Geschwindigkeit eine größere Masse neuer Internet Handy Nutzer ohne nennenswerten Geschwindigkeitsverlust aushält wird sich ebenfalls erst im Laufe der nächsten Wochen erweisen.

So ab und zu kommen mir schon Bedenken ob wir hier nicht ein bisschen zu viel über Zinsen schreiben. Aber genauer betrachtet kommen jeden Tag Leser auf diese Internetseite, die genau zu diesem Thema Informationen suchen. Also kann ja eigentlich nichts daran falsch sein immer mal wieder den aktuellen Stand der Dinge aufzugreifen.

Mercedes Benz Bank erhöht auf 5% Zinsen – DKB bietet 5,15%

Manche Banken drehen zurzeit eher behutsam an der Zinsschraube, so erhöht z.B. die Mercedes-Benz-Bank den 12-Monatsfestgeld-Zins auf 5% (Werbung: Festgeld mit Top-Konditionen Mecedes-Benz Bank) und nähert sich damit langsam den Angeboten von Commerzbank (5,2% Festgeld Zinsen) und Kauthing Bank (5,45% Festgeld Zinsen). Andere erhöhen ihre Zinsen nicht, weil sie schon recht hoch sind, verraten aber keinem so recht, dass sie überhaupt ein konkurrenzfähiges Angebot haben. Wo wir dann bei dem aktuellen DKB Festgeld Angebot angekommen sind. Mit 5,15% Zinsen bei 12 Monaten und 5,05% Zinsen bei 9 Monaten bietet die DKB mal wieder eine gute Alternative und hat wie so oft vergessen dies auch gebührend der Öffentlichkeit preiszugeben. Macht aber nichts, deshalb greifen wir an dieser Stelle dieses Angebot auf und stellen fest: Die DKB bietet alles was ein gutes Festgeldangebot braucht – Keine Gebühren, schnelle Kontoeröffnung und ein wirklich guter Zinssatz.

DKB-Cash Guthabenverzinsung auf Tagesgeldniveau (Werbung)

Wer noch eine Möglichkeit sucht Geld zu einem Zinssatz von mehr als 5% anzulegen um damit Zinserträge von 2008 in das Jahr 2009 zu verschieben, der sollte über das 9-monats Angebot der DKB nachdenken. Und wem das nicht zusagt, der kann auf das DKB Standardangebot zurückgreifen – kostenloses Girokonto, Kreditkarte kostenlos, ec-Karte kostenlos, weltweit gebührenfrei Bargeld am Automaten abheben, 3,8% Zinsen auf dem Kreditkarten Konto, Online- und Telefon-Banking ebenfalls kostenlos und inklusive.

Dieses Land ist einfach zu groß, als das man als Verwaltung noch den Überblick behalten könnte. Zumindest scheint es so, wenn das Bundeszentralamt für Steuern (BZSt) ca. 1 Mio. Bundesbürger per Post nicht erreichen kann um ihnen ihre neue Steuernummer mitzuteilen. Dabei war die grundsätzliche Idee gar nicht so verkehrt – jeder Bundesbürger erhält eine Steuernummer, die er sein Leben lang behalten darf und unter der alle seine Einkünfte zusammengefasst werden. Klingt praktisch, ist es auch, vorausgesetzt, man hat immer daran gedacht auch alle Einkünfte dem Finanzamt gegenüber offen zulegen.

Wenn nicht, bliebe noch die Gelegenheit eines spontanen Umzugs, der angesichts des Durcheinanders sicherlich momentan nicht auffallen würde. So sind z.B. rund 150.000 Berliner Einwohner so spontan umgezogen, dass deren Post vom Finanzamt nicht zustellbar ist. Ähnliches führten vermutlich auch die 70.000 Münchner und rund 30.000 Düsseldorfer im Schilde, als sie hörten, dass die neuen Nummern unterwegs zu ihnen sind.

Der Städte- und Gemeindebund hat sich angesichts der Misere mit einem guten Ratschlag nicht hinter dem Zaun halten wollen und lies einen Sprecher verkünden, dass das Bundeszentralamt für Steuern (BZSt) einfach besser mit den Einwohnermeldeämtern zusammenarbeiten soll, um die Adressqualität zu verbessern. Rein betriebswirtschaftlich gesehen ein unsinniger Vorschlag, da dem Verwaltungsakt des Finanzamts Verwaltungsakt des Einwohnermeldeamts folgen würde, was doppelten Personalaufwand und eine erheblich verlängerte Bearbeitungszeit bedeuten würde. Eine bestens gefüllte und hoch aktuelle Datenbank fast aller Deutschen Adressen besitzt z.B. der ehemals staatliche Transportkonzern Deutsche Post, die ein solches Adressupdate allerdings nur gegen Geld vornimmt. Da Kostenstellen in der Kameralistik aber nicht vorkommen und eigenes Personal immer günstiger ist als eine schnelle effiziente Lösung werden wohl ein paar hunderttausend deutsche auch zukünftig sehnsüchtig auf den Nachbarn schauen, der seine persönliche Steuernummer schon hat.

Irgendwie ist es immer das gleiche, da ist man durch Zufall über ein Thema gestolpert, hat etwas darüber geschrieben und ist – zumindest die kurze Zeit danach – derart für dieses Thema sensibilisiert, dass man jene Werbebotschaften, die sonst erfolgreich ignoriert werden können wahrnimmt. Worum es geht? Kredite. Vor ein paar Tagen stellte ich mir die Frage „Wer bekommt eigentlich einen Kredit für 3,99% Zinsen“ und stellte knapp zusammengefasst fest: Niemand, der einen Kredit gebrauchen könnte. Trotzdem scheinen immer mehr Menschen nach günstigen Krediten im Internet zu suchen, warum sonst würden sich Webseiten Betreiben finden, die akribisch die einzelnen Kreditangebote zu einem Vergleich zusammenstellen und regelmäßig aktualisieren.

Anbieter Überblick mittels Kreditvergleich

Wirft man einen Blick auf einen solchen Kreditvergleich stellt man fest, dass es neben den Kreditzinssätzen, die scheinbar den Einstiegs-Zinssatz für besonders bonitätsstarke Kunden darstellen, weitere Einschränkungen hinsichtlich der Kreditvergabe durch die Anbieter bestehen.

Bereits auf den ersten Blick stechen hinzugefügte Hinweise wie „Kredit für Selbständige“ oder auch „Kredite auch für Freiberufler“ bzw. „Sofortzusage in 30 Sekunden“ ins Auge. Nach meinem – zugegeben amateurhaften – Dafürhalten sind das doch eigentlich Selbstverständlichkeiten, die man von einer Bank oder seinem Kreditgeber auch erwarten darf.

Wie funktioniert eigentlich die Kreditvergabe meiner Hausbank?

Da schrieb ich „erwarten darf“ und fragte mich zugleich, wie wohl meine eigene Hausbank mit einer Anfrage zu einem Kredit für Selbständige umgehen würde. Dass es keine Entscheidung binnen 30 Sekunden geben wird, weiß ich aus eigener leidvoller Erfahrung, aber wie geht mal als Genossenschaftsbank mit Krediten um? Die Antwort ist verblüffend, es gibt schlicht kein Ratenkreditangebot, weder für Selbständige, noch für Angestellte oder Beamte. Baufinanzierungen nimmt man gerne vor, Ratenkredit nicht. Dieses Kreditgeschäft ist mittlerweile ausgelagert an die zum Geno-Verbund gehörige TeamBank AG (EasyCredit), die mit einem Einstiegskredit-Zins von 5,99% (inkl. 3% Abschlussgebühren) zzgl. Bonitätszuschlag nicht wirklich konkurrenzfähig erscheinen. Zumindest dann nicht, wenn man die anderen im Kreditvergleich gegenübergestellten Angebote vergleicht.

Kurz nachgedacht findet sich hierin wahrscheinlich die Antwort auf die Frage warum so viele Personen über das Internet nach günstigen Krediten suchen – es scheint nicht nur sinnvoll, sondern hilft auch Geld zu sparen. Filialbanken haben sich dem Anschein nach aus diesem Segment zurückgezogen und bieten auch nur Kredite von fremden Anbietern, die vermutlich um eine Provision für die Bank ergänzt wurden. Bevor mein Bankberater mir einen Fremdkredit einer Drittbank anbietet, suche ich lieber selbst über das Internet nach einem Geldgeber. Das spart Zeit und nach meinem aktuellen Eindruck auch noch Geld.

Im letzten Jahr startete die Deutsche Bank Fondsgesellschaft DWS mit der neu konzipierten DWS RiesterRente Premium ein innovatives und durchaus renditestarkes Riester Renten Angebot, dass den Markt der Riester Altersvorsorge zu beleben wusste. Bis dahin war das Thema Riester-Rente vornehmlich von Versicherungen an den Kunden gebracht worden, Investmentfonds fristeten als UniProfiRente ein auskömmliches Nischendasein. Mit der Erfindung der DWS Mehrsparsau und der Höchststandssicherung änderte sich das Mauerblümchen Dasein der Riester-Rente auf Fondsbasis schlagartig.

Die Sparsau dehnt das Angebot auf Nicht-Riester Zulagenberechtigte aus

Viel Werbung macht eben auch viele neue Kunden, ein Testsieg bei Focus Money tat sein Übriges um den Absatz der noch jungen Altersvorsorge zu beflügeln. Ähnlich wie dies bei Markenartiklern häufig der Fall ist, verlängert auch DWS in diesem Jahr seine Produktpalette im Zeichen der Sparsau. Diesmal sind alle diejenigen im Fokus des Unternehmens, die keine Riester Renten Förderung erhalten, trotzdem eine private Altersvorsorge abschließen wollen oder müssen und / oder einfach nur eine sinnvolle Anlage ohne Abgeltungssteuer Abzug suchen. Dazu wird das bewährte Konzept der DWS RiesterRente Premium ohne die gesetzlichen Riester-Reglementierungen aufgelegt, behält aber trotzdem die bereits bekannten Vorteile der Höchststandssicherung, die Verrentungs-Option sowie die individuell an das Lebensalter angepasste Fondsauswahl – auch unter dem Begriff aktive Asset Allokation bekannt.

Kein Verlust der Ersparnisse im Ablebensfall

Der größte Kritikpunkt an der als Rürup-Rente bekannt gewordenen Basis Rente ist bislang der Verfall des Sparguthabens bei Tod des Versicherungsnehmers. Diesen Punkt löst DWS ausdrücklich im Interesse des Kunden, verstirbt dieser vor Rentenbeginn erbt der Ehepartner oder aber Kinder des Versicherungsnehmers zumindest das innerhalb der DWS BasisRente Premium angesparte Vermögen. Ein Vorteil, der bislang von nur wenigen Versicherungen geboten wird und DWS auch in diesem Jahr wieder großen Zuspruch seitens der potentiellen Altersvorsorge Sparer sichern soll. Ob das gelingt wird sich vermutlich ab Anfang Oktober zeigen, wenn die DWS offiziell die ersten Rürup-Renten auf Fonds-Basis anbieten wird.

Also ich weiß ja nicht, ich habe irgendwie das Gefühl, dass sich der ADAC vom Automobilclub zum Finanzdienstleister gewandelt hat. Zumindest drängt sich der Eindruck ein bisschen auf, wenn man all die Versicherungs- und Geldanlageangebote anschaut, die einem durch den ADAC offeriert werden. Konnte man das Club-Engagement mit KfZ-Versicherungen und Auslandsreisekrankenversicherungen ja noch irgendwie nachvollziehen, da es der Kernkompetenz des Clubs mehr oder weniger entsprach, kommen einem angesichts von Sparkonten doch so langsam Zweifel ob man nicht den eigenen Mitgliederstamm auch als Kunden “aktivieren“ möchte.

ADAC Spargeld mit der Deutschen Bank sparen

Das ADAC FlexSparen Angebot mit immerhin 5,65% Zinsen erscheint auf den ersten Blick durchaus als ein Mitglieder freundliches Angebot. Leider ist sieht man diesem Angebot wie auch anderen Angeboten von Nicht-Finanzdienstleistern (wie z.B. Tchibo) an, dass es vor allem eine Verkaufsförderungsaktion Dritter ist, die über den eigenen Kunden- bzw. hier Mitgliederstamm verbreitet werden sollen. So gilt der versprochene Zinssatz nur für 6 Monate und nur bei einem Abschluss bis zum 30.09.2008. Nach Ablauf des ersten halben Jahres reduziert sich der Zinssatz auf moderate 3,45% p.a. was dann schon nicht mehr zu den Besten Angeboten zu zählen ist. Nachteilig könnte sich diese Anlage vor allem für jene Kunden sein, die einen größeren Betrag mit dem ADAC FlexSparen anlegen, da es sich de Fakto um ein Sparbuch handelt, von dem pro Monat maximal 2.000 Euro abgehoben werden können. Wer also zu Beginn 10.000 Euro anlegt benötigt fünf Monate, bis er seine Anlagesumme wieder Stück für Stück wieder vollständig abgehoben hat.

Kurz nachgedacht darf man hier sicherlich feststellen, dass das Angebot für Kleinsparer für einen Zeitraum von 6 Monaten eine gute Idee ist. Alle anderen Sparer finden derzeit ausreichend günstige Angebote bei Commerzbank, Kaupthing Bank oder auch ICICI Bank um genauso hohe oder sogar höhere Zinsen durch eine Anlage in Tagesgeld oder Festgeld zu erzielen.

Ab und zu drängt sich schon der Gedanke auf, dass Angebote vor allem für gutgläubige Kunden entworfen werden. Schaut man sich zum Beispiel das aktuelle 6,66 Prozent maxTopzinsanlage Angebot der Bausparkasse Mainz (BKM) an, drängt sich der Gedanke fast unweigerlich auf. In großen roten Letter wirbt die Bausparkasse innerhalb des eigenen Internet Auftritts für maxi Zinsen von beachtlichen 6,66%. Das klingt gut, hat aber wie sooft einen Haken – den Zinssatz gibt es nur für die ersten 12 Monate der immerhin 120 Monate Festanlagezeit. Für die weiteren Jahre erhalten Kunden der BKM dann lediglich 5,35 % Zinsen, was einem effektiven Zinssatz von 5,51% entspricht und somit sicherlich ein gutes Festgeldangebot wäre, wenn man sein Geld zumindest irgendwann während der Laufzeit kündigen könnte. Kann man aber nicht – zumindest nicht als Kunde. Die Bausparkasse selbst richtet sich ein Sonderkündigungsrecht bis Ablauf des elften Monats im ersten Vertragsjahr ein wobei man als Kunden dann fast froh sein kann pünktlich zum Ablauf der Hochzinszeit seine Einlage zurück zu bekommen. Schade eigentlich, dass man eine solche Packung bei der BKM offensichtlich nötig hat, bietet man mit dem Tagesgeldangebot maxTagesgeld 4,35% Zinsen) und dem Festgeldkonto maxFestgeld (5,15% bei 12-monatiger Haltefrist) bereits zwei sinnvolle Angebote, die eine solche 6,66% Mogelpackung gar nicht wirklich notwendig machen. Wer sich tatsächlich längerfristig von seinem Geld trennen möchte sollte überlegen ob er auf den maxSparbrief der Bausparkasse Mainz ausweicht, der bietet bei einer 5-jährigen Laufzeit mit 5,45% Zinsen nur 0,06% weniger Zinsen bei gleicher Sicherheit, Manchmal ist kann weniger eben doch irgendwie mehr sein.

Vielleicht bin ich aus irgendwelchen Gründen zurzeit für Kredit-Vergleiche sensibilisiert, vielleicht täuscht mich aber auch mein momentaner Eindruck nicht: Kredit-Scoring Verfahren und die Berechungsschemata der Schufa finden sich in diesen Tagen wieder häufiger in vornehmlich regional geprägten Medien, genauer gesagt, meiner Tageszeitung, dem örtlichen Anzeigenblatt und der einen oder anderen zufällig gefundenen Internetseite.

Ohne Scoring kein Kredit

Immer wieder ist in den Beiträgen die Rede von Scoring, also einer Art  Einordnung jedes Bürgers nach statistischen Maßgaben wie Wohnort, Alter, Geschlecht, Herkunft usw. Auch wenn die grundsätzliche Nutzung dieser statistischen Verfahren höchst umstritten ist, so wird sie doch in der einen oder anderen Form von beinahe jeder Bank bei der Vergabe von Krediten oder auch der Eröffnung von Girokonten angewandt. Wer z.B. ein Konto eröffnen möchte, der muss bereits nach den Regeln der Statistik (und der Schufa) als „guter“ Kunde gelten. Wer gar einen Kredit beantragen möchte wird genauer durchleuchtet und bekommt zusätzlich in Anzeigen des Öfteren den Hinweis „Zinssatz ist von der Bonität des Kunden abhängig“.

Wie entscheidet sich der Kredit-Zinssatz?

Nutzt man einen der zahlreichen Kredit-Rechner für den Zinsvergleich ist von der angepriesenen Kreditzinshöhe meist weit und breit nichts mehr zu sehen. Der individuelle Zins – so kann man es lesen – kann erst nach Überprüfung der eingereichten Unterlagen genannt werden. Schade eigentlich wie man an dem Beispiel Citibank sehen kann. Dort war man tatsächlich bereit den Kunden so lange an der Preis / Einkommen / Laufzeit Schraube drehen zu lassen, bis die 3,99% Kreditzinsen dem beworbenen Kredit Angebot entsprechen.

3,99% Kredit-Zinsen bei 3.751 Euro monatlichem Einkommen und kurzer Kreditlaufzeit

Was muss man also tun um einen Citibank Kredit zu einem Zinssatz von 3,99% zu erhalten? Zunächst seinen Arbeitgeber überzeugen, dass er monatlich mindestens 3.751 Euro Nettoeinkommen auf das eigene Konto überweist, dann sollte die Kreditlaufzeit nicht länger als 12 Monate betragen und die Rückzahlung des Kredits erst nach 89 Tagen beginnen. Dann können Beträge zwischen 1.500 und 50.000 Euro bei der Citibank als Kredit beantragt werden, ob dieser letztendlich gewährt wird, hängt aber auch hier wieder von der erfolgreichen Prüfung der dann später einzureichenden Unterlagen (z.B. Gehaltsbescheinigung) ab.

Wie so oft bei günstigen Kreditangeboten steht aber auch bei der Citibank am Ende wieder die Erkenntnis, dass dieses Angebot vermutlich niemandem helfen kann sein Vorhaben, das des Kredits bedarf, mit Hilfe dieses Angebots umzusetzen. Interessieren könnte es aber diejenigen, die preiswert Kapital aufnehmen möchten um es ebenfalls zinsgünstig angelegt zu vermehren. 3,99% eff. Zins gegenüber einem Tagesgeldzinssatz von über 5% kann bei einer Kredit-Summe von 50.000 Euro, bei der erstmals eine Tilgung nach 3 Monaten vorzunehmen ist sind durchaus einen erklecklichen Zinsüberschuss erzielen. Das blöde ist nur: Dieser Kredit wird das eigene Scoring derart verschlechtern, dass alle weiteren Kredite nur noch zu deutlich höheren Zinsen zu bekommen sein werden.

In schöner Regelmäßigkeit werden in den letzten Wochen (oder waren es sogar Monate?) immer wieder neue Befragungen zum Thema Abgeltungssteuer durchgeführt. Die Systematik entspricht dabei im Wesentlichen immer demselben Schema: Was wissen sie als Anleger über die Abgeltungssteuer? Während sich nach wie vor 40% mit „gar nichts“ aus dem Gespräch verabschieden sind immerhin 30% mittlerweile soweit, dass sie „etwas“ wissen. Keine Kunst möchte man meinen wo landauf und landab informiert wird was das Zeug hält – dennoch zeigt sich der Normalanleger ignorant. Können sie auch denn mehr als die Hälfte hat sich bereits im letzten Jahr von Neuanlagen ferngehalten (52%) und 60% der Befragten werden sich auch in diesem Jahr nicht mehr mit dem Thema Abgeltungssteuer beschäftigen, frank und frei geben sie im Interview „nichts“ auf die Frage an, was sie dieses letzte Jahr vor der Abgeltungssteuer noch unternehmen werden um ihr Depot umzuschichten.

Soviel Ignoranz schickt mit jeder Befragung neue Wellen der Entgeisterung in die Verkaufsförderungsabteilungen der Banken, Versicherungen und Finanzdienstleister, allem Aufwand zum Trotz: Anleger wollen ganz einfach nicht auf die guten Tipps hören. Keine Dachfonds kaufen. Keine Lebensversicherung kaufen. Keine Riester-Rente, keine Rürup-Rente und auch sonst nichts, was die Abgeltungssteuer vermeiden hilft. Warum das so ist? Nun – zu viele Informationen zu einem zu langweiligen Thema lassen Normalanleger sofort in Schockstarre inklusive selektiver Nichtwahrnehmung verfallen – und – jene 8 Prozent Streber, die das Thema in und auswendig kennen hatten einfach das Pech andere zu diesem Thema beraten zu müssen…

Die Eröffnungsfeier der Olympischen Spiele war imposant – so imposant, dass nicht nur über 800 Mio. Chinesen zwischen ungläubigem Staunen und überbordender Begeisterung schwankten, sondern auch Medien weltweit von einem nie da gewesenen Spektakel schwärmten. Vor allem das Feuerwerk hatte es den Zuschauern angetan, die Chinesen als Erfinder des Feuerwerks hatten mit viel Liebe zum Detail eine gigantische Show über den Köpfen der Zuschauer abgebrannt, die definitiv einen neuen Maßstab der Feuerwerkskunst gesetzt hatten. So schön das Spektakel auch war, es war leider nicht zu 100% authentisch wie es jetzt zu lesen gibt. Aufgrund der unklaren Wetterlage und der nicht immer guten Sichtverhältnisse bedingt durch den Smog haben die chinesischen Planer ganz einfach vorgesorgt und bereits im Vorfeld das Feuerwerk digital aufbereitet. Rund ein Jahr lang wurde an der digitalen Optimierung des Eröffnungsfeier-Feuerwerks gearbeitet, bis es tatsächlich das gezeigte Maß der Perfektion erreicht hatte. Nicht schlimm sagen viele die es gesehen haben, Hauptsache die Show war gut – schon schlimm, wenn man bedenkt das die chinesischen Veranstalter die Weltöffentlichkeit mit einer digitalen Kulisse manipuliert hat und alle dem unechten Bild Glauben schenkten. Mag es ein Zeichen für manipulierte Wahrheiten sein oder einfach ein weiteres Beispiel für die Macht der Bilder darstellen – eines haben die Chinesen mit den mehrfach digital kopierten Feuerwerk-Fußabdrücken auf alle Fälle bewiesen: Meisterlich kopieren können sie nicht nur Markenartikel.