Kurz nachgedacht

So richtig nachvollziehen kann ich es nicht, aber scheinbar hat ein auf Kaffee und Einzelhandel spezialisiertes Unternehmen wie Tchibo die notwendige Seriosität um auch Geldanlagen jedweder Art an den Kunden zu bringen. Anders lässt sich das aktuelle Fondssparplan Angebot kaum nachvollziehen. Bereits aus Tagesgeldkonto Zeiten stammt die Partnerschaft zwischen comdirect Bank und Tchibo, die in diesen Tagen um eine weitere Facette erweitert wird. Ab sofort können Tchibo Kunden 5 (!) Investmentfonds ohne Ausgabeaufschlag erwerben, wenn sie einen Fondssparplan bei Tchibo (comdirect) abschließen. Das nötige Wertpapier-Depot gibt es kostenlos obenauf, sofern mindestens 25,- Euro pro Quartal angelegt werden. Zur Auswahl stehen neben dem als steueroptimierten Rentenfonds bekannt gewordenen cominvest Adireth Renten Europa auch Mischfonds wie der Schroder European Defensive Balanced Portfolios und DJE – Alpha Global Balanced sowie ein Aktien Deutschland Fonds (Allianz-dit Thesaurus) und ein Aktien global Investmentfonds Fortis L Fund OBAM Equity World.

Auch wenn der Ansatz zu mehr Volks-Sparern sicherlich lobenswert ist, muss man sich doch fragen, inwieweit Kunden, die vielleicht ahnungslos auf die Tchibo Auswahl vertrauen, nicht vielleicht doch bei einem Berater der eigenen Hausbank zu Rate ziehen sollten. Auch wenn Sparpläne ein wirklich geeignetes Mittel zum Vermögensaufbau darstellen, ist nicht unbedingt jeder Weg einen solchen Sparplan abzuschließen geeignet die eigene Vermögensvorsorge zu beflügeln. Alleine vor dem Hintergrund der kommenden Abgeltungssteuer, werden sich ab 2009 viele der Fondssparer fragen: Ist dieser Fondssparplan wirklich die beste Möglichkeit Vermögen aufzubauen? Momentan scheint die Antwort ein undeutliches „jein“ zu sein, welche Innovationen die Finanzindustrie bereits in Vorbereitung hat kann man schon jetzt an dem DWS Vermögenssparplan Premium erkennen. Auch hier kann mit kleinen Beträgen Vermögen aufgebaut werden – ohne sich selbst die Mühe zu machen einen geeigneten Fonds auszusuchen, ohne Sorge die richtige Wahl getroffen zu haben und vor allem auch: Ohne Abgeltungssteuer.

Während man in Deutschland noch darüber diskutiert, ob die Entscheidung das Rauchen in Einraumkneipen wieder zuzulassen ein Erfolg für die Raucher oder eher mittelfristiger Erfolg für die Nichtraucher ist, ist man in den USA schon einen Schritt weiter. In Los Angeles wurde vom Stadtrat des südlichen Bezirks ein Stopp der Fast-Food Restaurant Neuansiedlungen beschlossen. Mit rund 30% Übergewichtigen stellt der vornehmlich von afrikanischen und spanischen Einwanderern besiedelte Bezirk einen Schwerpunkt der Fehlernährung, der jetzt von offizieller Seite im Namen des Gesundheitsschutzes reguliert werden soll. Weniger Fast-Food Restaurants sollen dazu beitragen das Bewusstsein für sinnvolle Ernährung und alternative Essgelegenheiten zu stärken und den Anteil der Übergewichtigen eindämmen, wenn nicht sogar reduzieren helfen.

Normalerweise werden innovative Ideen aus den USA früher oder später auch ihren Weg nach Europa finden, bliebt abzuwarten in welcher Gesetzgebung sich eine solche gesundheitsfördernde Maßnahme unter der regulierenden Wirkung der Europäischen Union auswächst. Kommt nach dem perfekten Nichtraucherschutz dann auch der perfekte Figurschutz? Wird es bald schon notwendig sein vor dem Eintritt in ein rauchfreies Mehrraum Restaurant seinen Body-Mass Index feststellen zu lassen? Müssen Übergewichtige dann zwangsweise zu Hause essen oder sich zur Körpergewichtskonsolidierung in einem Restaurant einen extra „Dicke-Raum“ gesellen, damit sie kein schlechtes Beispiel für die Allgemeinheit darstellen und aus den Augen sind?

Irgendwie erstaunlich, dass ausgerechnet das Land der unbegrenzten Möglichkeiten zu solch drastischen Maßnahmen inklusive Einschränkung der wirklich persönlichen Freiheitsrechte wie der Nahrungsaufnahme veranlasst fühlt. Keine Frage, Übergewicht ist genauso schädlich wie Rauchen – aber sind Menschen glücklicher nur weil sie gesünder sterben? Oder anders gefragt: Sind Verbote tatsächlich ein geeignetes Instrument um sinnvolle Veränderungen anzustreben? Die Vielfache Erprobung dieser Erziehungsmethode mit Kindern zeigt doch eigentlich: Nein, es nützt nichts. Erst wenn die die Gründe nachvollziehen können, werden sie ihr Handeln entsprechend anpassen, das gilt für heiße Herdplatten, Rauchen und Essen ebenso wie für Alkoholgenuss und die vorteilhaften Eigenschaften von Sonnecreme und Lebertran.

Unter die Top 3 der Festgeld-Konten Angebote hat es (nach meinem Empfinden) erstmals auch die Österreichische DenizBank AG geschafft. Das Bankhaus mit Sitz in Wien, deutscher Dependance in Münchner Straße in Frankfurt hat zur Mitte des Monats die 12-Monats Festgeldzinsen auf immerhin 5,3% angehoben und liegt damit recht knapp hinter GarantiBank (5,5% Zinsen) und Kaupthing Bank (5,45% Zinsen) und vor den großen deutschen Finanzhäusern Commerzbank (5,2% Zinsen) und Dresdner Bank (5,1% Zinsen). Auch Kunden der Deniz Bank müssen sich mit einer Einlagensicherung von nur 20.000 Euro zufrieden geben, Guthaben welches darüber hinaus bei der Bank eingezahlt wird ist im Falle eines Falles nicht mehr über den Einlagensicherungsfonds der Banken gedeckt und somit „weg“.

Die Mindestanlagesumme beträgt dafür massentaugliche 1000,- Euro und – das ist erfreulich – der Festgeld-Höchstzinssatz von 5,3% wird für Laufzeiten von 12 bis 24 Monaten gezahlt. Nach aktuellen Stand der Dinge könnte es allerdings ratsam sein noch ein bisschen länger mit der Anlage in Festgeld zu warten und anstelle dessen ein Tagesgeldkonto (z.B. Kaupthingedge 5,65% Zinsen) zu wählen – wirft man einen Blick auf die langfristigen Festgeldzinsen so sind diese z.B. bei der Mercedes-Benz Bank (Werbung Festgeld mit Top-Konditionen Mecedes-Benz Bank) (mittlerweile bei deutlich über 6% angekommen. Das lässt auch für das 6 Monats-Festgeld noch auf ein paar Prozentpunkte (hinter dem Komma wohlgemerkt) hoffen.

Man nehme ein paar verdiente Google Mitarbeiter, deren Gedanken wie Google zu verbessern wäre, ein wenig Geld und ein bisschen Zeit und schon ist die zukünftige Konkurrenz des einstiegen Arbeitgebers perfekt. So oder so ähnlich liest sich das in diesem Tagen in dem einen oder anderen Beitrag zum Thema „Cuil“. Angriffe auf den Platzhirschen sind an der Tagesordnung, so richtig tief in das Google Revier ist dabei allerdings noch niemand – und das betrifft die Branchengrößen Microsoft und Yahoo ebenso wie die Kleinen wie z.B: Wikia von Wikipedia – vorgestoßen. Cuil.com hat sich dennoch den Anspruch auferlegt den Google Such-Algorithmus zu verbessern und die Suchergebnisse optisch besser aufzubereiten. Letzteres ist gut gelungen, das wird man sicherlich auch beim Branchenprimus mit Aufmerksamkeit verfolgen. Der stetig steigende Anteil von Internet Nutzern mit schnellen Breitbandverbindungen bietet die Chance zunehmend auch Bilder und optisch aufbereitete Suchergebnisse zur Verfügung zu stellen, was sich Cuil.com zu Nutze macht. Im ansprechenden 3-Spalten Design werden einfache graphische Elemente zusammen mit den jeweiligen Suchergebnissen angezeigt, anstelle des 1-Zeilen Suchergebnis Textes bei Google, der häufig durch vor allem durch eine Ansammlung von Keywörtern brilliert, bietet Cuil.com einen Fliesstext, der einen tatsächlichen Eindruck des zu erwartenden Inhalts zulässt.

Bis dahin kann man den Cuil-Machern also durchaus eine zumindest zeitgemäße Aufbereitung, wenn nicht sogar Verbesserung des System Google bescheinigen. Der Kern einer Suchmaschine besteht aber nun mal in der Suchergebnis Relevanz, einer Wettkampfdisziplin in der bisher niemand dem Unternehmen aus Mountain View auch nur annähernd die Führungsposition streitig machen konnte. Auch Cuil.com hat hier zumindest aus Deutscher Sicht so schnell kein Potenzial Google als Nummer 1 Suchmaschine abzulösen. Auch wenn die Cuil-Bots bereits seit Monaten Websites indizieren und mittlerweile die Größenordnung des Google Datenbanksystems erreicht haben, so ist das Auffinden zumindest bei deutschen Begriffen noch keine Selbstverständlichkeit. Das ist allerdings tatsächlich nur eine Frage von Zeit und Ausdauer, bis hier eine ähnliche Suchdichte erreicht werden kann wie es Google bietet.

Welche Qualität die Suchergebnisse dann bieten werden und wie sehr sich Nutzer von dem ebenso hübschen wie praktischen Design verführen lassen muss abgewartet werden, letztendlich wissen die Macher von Cuil allerdings recht gut was und wie es tun. Nicht umsonst befindet sich unter den Gründern einer der Google Entwickler, die den magischen Such-Algorithmus in den letzten Jahres weiterentwickelt haben – und die Kopie ist meistens besser als das Original, auch wenn sie vielleicht nicht mehr soviel Spaß macht…. Möglich, dass mit der Cuil tatsächlich erstmals ein Anwärter auf die Google Suchmaschinen Allmacht entsteht. Darüber entscheiden werden Millionen von Suchmaschinen Nutzern. 

Gebe es Finanztest nicht, müsste man dieses Test-Heft der Stiftung Warentest erfinden. Warum? Weil die Redaktion sich wirklich Mühe gibt ein lebensnahes Bild im Rahmen der redaktionellen Berichterstattung zu geben – und, das ist aus meiner Sicht mindestens eben so wichtig: Die Fragen stellt, die sich der unbedarfte Kunde einer Bank oder Versicherung auch gerne mal stellen muss. Im aktuellen Beispiel hat sich Finanztest mit Riester-Renten beschäftigt und nicht die einzelnen Angebote verglichen, sondern die Mitteilungen, die die Banken, Fondsgesellschaften oder Versicherungen an ihre Kunden turnusmäßig versenden. Das Ergebnis mag für die Ersteller der Jahresmitteilung entlarvend sein, für mich ist es die Antwort auf eine lange währende Frage: Bin ich wirklich so doof und versteh nicht was da alles steht, oder ist es mit Absicht schwammig formuliert?

Bestnote „befriedigend“ für Riester-Rente Jahresmitteilungen

Glücklicherweise kommen die Fachleute von Finanztest auch nicht umhin als Bestnote ein „befriedigend“ zu vergeben und etablierte Unternehmen fast oder komplett durch den Vergleichstest durchfallen zu lassen. Zu wenige, teils sogar falsche Informationen zieren den Jahresauszug des Riester-Renten Vertrags so mancher Gesellschaft – von Kosten, die der Kunde im letzten Jahr entrichtet hat ganz zu schweigen. Dabei wäre sicherlich der eine oder andere überrascht, wie viel Geld der Makler mit seiner Beratung verdient hat. Dieser Überraschungsmoment wird den meisten Kunden genommen, vielleicht auch als Schutz für den Makler, der gemäß verschiedenen Quellen „nur“ etwa 60% der Provision einstreicht. Vielleicht aber auch, weil es manchmal einfach zu drastisch ist einem Kunden sagen zu müssen, dass die ersten 15 Monatsbeiträge leider dazu benutzt werden mussten die Vertriebskosten zu decken.

Aber egal. Wollen wir mal nicht schimpfen – die staatliche Förderung ist ein kleiner Lichtblick und nach ca. 20 bis 30 Jahren sind kaum noch Kosten in einem solchen Vertrag spürbar. Wohl dem, der bereits von Kindesbeinen an eine Riester-Rente sein Eigen nennt. Dem kann es dann auch fast gleichgültig sein, wie die Provisionsbelastung einst aussah, durch Inflations- und Zinseszinseffekt sind aus Abschlusskosten Fakten aus der Vergangenheit geworden.

Egal wohin man auch blickt, die Abgeltungssteuer war schon da. Fast schein es, als wäre das Sommerloch dieses Jahr der Abgeltungssteuer geopfert worden. Für Alligatoren in Baggerseen ist es zu kalt, sportliche Großereignisse haben noch zwei Wochen Pause und selbst sonst um diese Jahreszeit beliebten Politiker-Sommerloch-Storys fallen in diesem Vor-dem-Wahlkampf-Jahr aus. Bleibt nur noch der große Schrecken des Jahres 2009, der immer wieder seinen Weg in die Öffentlichkeit sucht und findet, die Abgeltungsteuer.

Die Aktivität kommt diesmal von Seiten der Genossenschaftlich organisierten Finanzinstitute. Diese stellen mit ihrem steueroptimierten Rentenfonds Uniopti4 ein Modell zur Abgeltungssteuer Optimierung vor. Dabei legen sie Wert darauf, dass die Anlagen innerhalb des Fonds so ausgewählt werden, dass dem Fondsanleger keine Abgeltungssteuer zu Lasten fällt. Das ist löblich, aber leider natürlich nicht umsonst. Schon deshalb kann mit einem solchen Fonds nach Steuern kaum mehr als 3% pro Jahr erzielt werden. Das war immer schon so und wird sich auch mit der Abgeltungssteuer Einführung nicht ändern. Dann werden aber Anleger vermehrt auf die Sinnhaftigkeit dieser Anlage aufmerksam werden. Deshalb gehört frühzeitiges Klappern zum Geschäft – hilfreich ist in diesem Fall auch der Hinweis darauf, dass der Fonds bereits über 20 Mrd. Euro Anleger Gelder eingesammelt hat – eine Größenordnung, die selbst bei Investmentfonds eine Ausnahmeerscheinung ist.

Ob diese Anleger allerdings eine ebenso gute wie vernünftige Wahl getroffen haben darf an dieser Stelle gerne bezweifelt werden. Was nützt ein steuerfreier Fonds, wenn Anleger mit Tagesgeld aktuell bis zu 5,65% Zinsen (Kaupthing Bank; Kaupthingedge Tagesgeldkonto) bzw. 5,2% Festgeldzinsen (Commerzbank) erhalten können, was nach (Abgeltungs-)Steuern immer noch 4,80% (Kaupthing Tagesgeld) bzw. 4,42% Festgeld Zinsen entspricht? Das lässt nicht nur den UniOpti4 (3,67% seit 1 Jahr) als aussehen, sondern sind in Zahlen gesprochen bis zu 30,8% Zinsen mehr nach Steuern.

Kurz nachgedacht stellen wir fest: Steuern zahlen kann dennoch günstiger sein als Steuern sparen.

Kaum ist das Gerücht in der Welt, liegt auch das Dementi des Deutschen Fußball Bund vor. Während man sich allgemein eher bedeckt hält, wird DFB-Generalsekretär Wolfgang Niersbach wir gar mit den Worten „Es gibt in dieser Frage keinerlei Kontakt zur Uefa und auch keine offizielle Anfrage. Das Uefa-Exekutivkomitee berät über die EURO2012 Ende September in Bordeaux“ in Spiegel Online zitiert.

Als Fußball Fan mag man dennoch nicht so recht daran glauben, dass die UEFA nicht zumindest erste Überlegungen angestellt hat, was im Falle eines unfertigen Standorts Ukraine zu tun sein könnte. Michel Platini’s Aussage “Wenn es in Kiew und Warschau keine Stadien gibt, findet die EM dort nicht statt” ist hinsichtlich der Unmissverständlichkeit kaum zu toppen. Bei soviel Logik darf man sich an den Standorten Leipzig und Berlin zumindest ein bisschen selbst die Daumen drücken, auch wenn ein Fußball Großereignis wie die Europameisterschaft am Standort Ukraine sicherlich ein deutlich interessanteres Reiseziel wäre …

Klingt merkwürdig, ist aber aktuell bei N24 nachzulesen. Nach Informationen des Nachrichten oder besser Infotainment Senders, gibt es Seitens der UEFA erhebliche Bedenken, dass die Ukraine die notwendige Infrastruktur bis zum Jahr 2012 bereitstellen kann. Als Ersatz Austragungsort neben den im UEFA Zeitplan befindlichen Polen, gebe es eine Anfrage an den Deutschen Fußballbund DFB, ob die Möglichkeit einer Stadiennutzung bestehen würde. Konkret geht es um die ostdeutschen Fußball Stadien in Leipzig und Berlin, die bereits zur WM 2006 ihre Tauglichkeit auf UEFA Niveau bewiesen haben.

Ukraine liegt weit hinter dem UEFA Zeitplan für die EURO2012 zurück

Momentan ist diese Anfrage an den DFB aber scheinbar eher informeller Natur um die Verantwortlichen in der Ukraine zu mehr Entschlossenheit anzutreiben. Bislang, so heißt es, seien an den ukrainischen Fußball Europameisterschafts-Standorten keine nennenswerten Entscheidungen zu Stadienbau, Infrastrukturaufbau und Sicherheitsbestimmungen getroffen worden, so dass erste Bedenken zu deren rechtzeitiger Fertigstellung aufkommen. Ähnliche Gerüchte um Anfragen an den Austragungsort Deutschland hatte es in der Vergangenheit aber auch zur WM 2010 in Südafrika gegeben, auch hier hatte sich die FIFA kurzfristig informieren lassen inwieweit die Bereitschaft des Deutschen Fußball Bundes bestehen würde die Weltmeisterschaften erneut auszutragen. Aktuell gibt es weltweit nur wenige Standorte, bzw. Stadien, die den Ansprüchen der großen Verbände gerecht werden – Deutschland als Austragungsort der WM 2006 gilt schon aus diesem Grund als mögliche Alternative.

Ukraines Präsident Viktor Juschtschenko verspricht schnelle Umsetzung

Damit es nicht soweit kommen muss, hat man sich in Südafrika enorm ins Zeug gelegt, Ähnliches wird auch von der Ukraine zu erwarten sein. Dass lässt zumindest die Intervention des Präsidenten Viktor Juschtschenko vermuten, der sich persönlich für mehr Zusammenarbeit lokaler Behörden und eines schnellen Aufbaus der entsprechenden Infrastrukturen einsetzt. Eines wird allerdings auch er nicht kurzfristig ändern können: Die politische Stabilität der Ukraine steht immer noch auf wackligen Säulen, ein Unsicherheitsfaktor, der eventuell der UEFA die äußerst unpopuläre Entscheidung einer Verlegung nach Deutschland bescheren könnte.

In „Hallo Taxi“ hat sich Hape Kerkeling alias Günther Warnke mehr oder weniger schamlos über die Grenzen des Verkehrs- oder besser gesagt des Ordnungswidrigkeitenrechts hinaus begeben. Mit Telefon und Currywurst am Steuer versetzte Kerkeling einen Fernsehzuschauer derart in Unruhe, das dieser ob der Unzulässigkeit der dort vorgeführten Handlungen Anzeige bei der Staatsanwaltschaft erstattete. Die Behörde, offensichtlich nicht sofort über die wahre Identität des Günther Warnke informiert, suchte zunächst nach eben jedem um dann feststellen zu müssen, dass es sich hierbei um eine Fernsehfigur gespielt von Hape Kerkeling handelte, die zuwider den Verkehrsregeln handelte. Inwieweit eine Strafe für die zur Schau gestellte Verkehrswidrigkeit angemessen ist, ist allerdings nicht mehr Gegenstand der Ermittlung, da die Dreharbeiten bereits vor länger als sechs Monaten statt fanden und die Tat mittlerweile verjährt ist. Glück für Günther Warnke und mal wieder ein Beweis welch penibles Volk diese Deutschen doch sind, dass sie nicht nur Helmut Schmidt das Rauchen in geschlossenen Räumen verbieten, sondern auch noch Taxifahrern das Essen. Scherz hin oder her, dem Gesetz muss auch in aller Öffentlichkeit Genüge getan werden – Komik hin, verdienter Staatsmann her – vor dem Gesetz sind sie alle gleich. Irgendwie beruhigend, auch wenn so mancher Mitbürger der vermeintliche Ernst der Lage nicht so recht eingängig ist.

Vor ein paar Wochen konnten wir an dieser Stelle fast jeden Tag ein neues Tagesgeld Zinshoch verkünden – bis Kaupthing mit dem Kaupthingedge Tagesgeldkonto und 5,65% Zinsen scheinbar uneinholbar in Führung gegangen ist. Seitdem haben sich Banken verstärkt auf Festgeld und deren positive Eignung hinsichtlich der Abgeltungssteuer versteift und nach und nach die Zinsen auf über 5% gehoben. Neben Kaupthing, die auch hier mit 5,45% gut im Rennen liegen zeigt auch die Garantibank mit 5,5% wie weit oberhalb der 5% Zins-Hürde Anleger Zinsen erhalten können, wenn sie bereit sind auf eine Einlagensicherung nach niederländischem oder auch isländischem (Kaupthing) Recht zu vertrauen.

Deutsche Banken, allen voran die Commerzbank überzeugen mit 5,2% Zinsen auf Festgeldeinlagen und einer deutlich höheren Einlagensicherung vermutlich eher die Kunden, die ohnehin mehr als 20.000 Euro anlegen möchten, so dass Direktbanken und ausländische Mitbewerber eher keine Rolle im Festgeldkunden Neugeschäft spielen werden. Auch nicht die indische ICICI-Bank, die noch dazu vor allem durch fragwürdige Geschäftspraktiken in ihrem Heimatland auf Abneigung bei deutschen Sparern trifft. Da nützen weder gute Zinsen noch eine vergleichsweise hohe Einlagensicherung, wenn das Image des Unternehmens mehr als mau ist.