Kurz nachgedacht

Der in Hamburg abgehaltene Parteitag hatte es in sich, selten durfte die Partei mal wieder so mit sich selbst beschäftigt sein wie dort. Die Beschlüsse der Basis-Genossen, welche jetzt Bestandteile des jetzt neu festgestellten SPD Parteiprogramms, dem „Hamburger Programm“, darstellen wurden – so hatte es zumindest den Anschein – weithin belächelt.

Hubertus Heil, SPD Generalsekretär fasste die Ereignisse mit den Worten “Unser Prinzip ist es, die Realität anzuerkennen, uns aber nicht mit den Verhältnissen abzufinden” treffend, kurz und prägnant zusammen. Nicht abfinden mag man sich zum Beispiel mit der Privatisierung der Deutschen Bahn. Warum das schlecht sein soll, oder was vielleicht sogar dafür sprechen könnte musste zu guter letzt vom frisch bestätigen Chef Kurt Beck unter großen Anstrengungen an die Basis vermittelt werden um Schlimmeres zu verhindern. Einmal in Krawallstimmung fanden sich gleich noch ein paar weitere schmucke Themen um die Titel der Tagespresse für sich einzunehmen. Bild am Sonntag hob den Beschluss zur Durchsetzung der bundesweiten „Tempo 130 Regelung“ gleich auf die Titelseite um auch gleich einen schmerzhaften Aufschrei aller automobilen Lobbyisten-Verbände zu erreichen. Hatte man sich gerade erst in Der Spiegel mit einem süffisanten Beitrag zur Niederschlagung der Temporeduzierung selbst ein kleines Geschichtchen gegönnt, so gab es umgehend die Quittung durch die Basis der Sozialdemokraten. Aus Klimaschutzgründen wohl gemerkt.

Vor dem Hintergrund des Klimaschutzes ist sicherlich auch die Rücknahme der Aufhebung der Pendlerpauschale zu verstehen. War es bis vor kurzem noch allgemein anerkannt, das diese Subvention zur Zersiedelung der Landschaft und zu subventioniertem Wohnen im Grünen geführt hat, dessen Einschränkung durchaus auch positive Aspekte hat, so ist dies nach Hamburg alles vergessen. Nur zur Erinnerung, es geht hier darum dass die SPD (Hubertus Heil zum Parteitag: „Unser Prinzip ist es, die Realität anzuerkennen, uns aber nicht mit den Verhältnissen abzufinden“) sich nicht damit abfinden kann mit diesen Änderungen. Als ebenfalls unsinnig hat sich nach Ansicht der SPD ja schließlich auch die Entwicklung der Unterstützungsleistungen der älteren Arbeitslosen erwiesen. Statt ihnen Arbeit durch gezielt Jobangebote zu ermöglichen verlängert man lieber wieder die Überbrückungszeiten bis in den Ruhestand.

Während Lafontaine lautstark zu dem wunderbaren Meinungswandel gratuliert, sich die halbe Nation fragt „Haben die es wirklich noch nicht begriffen und sind im gestern hängen geblieben“ applaudieren die Gewerkschaften und fordern sogleich die Rücknahme der Rente mit 67 Jahren. Schaut fast aus, als gäbe es noch mehr gesellschaftliche Gruppen, die Realitäten nicht anerkennen und Verhältnisse abfinden wollen. Oder wie war das Zitat gleich?

Nun ist es öffentlich, das Apple iPhone wird kein massentaugliches Angebot. Die Deutsche Telekom Tochter T-Mobil und Apple haben zusammen ein Angebot ersonnen, welches den alten Apple Vorurteilen wunderschönes, perfekte Bedienungsführung und deutlich teurer als die Konkurrenz wieder gerecht wird. Wer dachte die 399,- Euro Gerätepreis Hürde wäre schon recht hoch, der wird jetzt mit einem Kopfschütteln iPhone Tarife zur Kenntnis nehmen. Mit den Tarifmodellen Complete M, Complete L und Complete XL sollen – vermutlich – vornehmlich Kaufkräftige Bevölkerungsgruppen und Business Benutzer angesprochen werden.

Angesichts magerer 100 Inklusivminuten und 40 Inklusiv-SMS bei einem Grundpreis von 49,- Euro pro Monat ist das Einstiegsangebot nicht eben ein Schnäppchen. Wer gerne ein bisschen länger spricht, darf weitere Minuten dann auch mit 0,39 Cent je Minute vergüten und hat noch dazu eine 60-Sekunden Taktung, die eigentlich schon fast an Frechheit grenzt.

Auch Benutzer von Business Handys werden hier schnell den Haken finden. Ist hier die Preisgestaltung häufig kein wirklich Ausschlag gebendes Argument, so müssen diese Mobiltelefone vor allem Vielseitig sein und die Möglichkeit zum Datentransfer bieten. UMTS ist eigentlich der Business Mindeststandard. Das mit bis zu 3,6 MBit deutlich schnellere und von der Deutschen Telekom forcierte Angebot des HSDPA (High Speed Downlink Packet Access) kaum noch einen Schritt weit entfernt davon entfernt den neuen Standard der mobilen Datenübertragung zu stellen und Apple bietet mit dem iPhone noch nicht einmal dies an. EDGE heißt das, was in USA als schnell gilt und noch nicht einmal UMTS Geschwindigkeit bedeutet.

Apple iPhone T-Mobile WLAN Zugriff inklusive

Dieses Manko scheint T-Mobile bewusst, auf die schnelle einen veralteten Standard neben GPRS einzurichten nur, um damit vielleicht ein paar iPhones mehr verkaufen zu können, scheint selbst für T-Mobile zu aufwendig. Käufer eines iPhones erhalten deshalb Datenvolumen über das T-Mobile WLAN Netzwerk, welches allerdings vornehmlich in öffentlichen Gebäuden und Verkehrsknotenpunkten im Inland verfügbar ist.

Als Fazit bleibt Kopfschütteln und das Warten auf die nächste iPhone Generation, die dann auch den europäischen Standards entsprechen soll. Diejenigen, die dann schon ein solches Gerät erworben haben, haben Pech. Sie besitzen einen 24 Monatsvertrag und haben auch noch 25,- Euro Einrichtungsgebühr dafür bezahlt. Den Konkurrenten wird es recht sein, dieses iPhone Angebot ist nicht dazu gemacht die Massen zum Anbieterwechsel zu T-Mobil zu bewegen

Der gemeinsame Internetauftritt von BILD Zeitung und T-Online ist sicherlich ein Erfolg. Die Frage nach dem „Warum“ Springer die Vermarktung und Betreuung dieses Angebots nicht eigenständig übernimmt ist immer mal wieder aufgekommen, bislang mangelte es allerdings an Antworten darauf. Scheinbar sieht jetzt auch die Geschäftsführung des Springer Verlags keine weitere strategische Zukunft der Zusammenarbeit und überlegt des 37-prozentigen Anteil von Eigentümer Deutsche Telekom abzukaufen.

Einem Handelsblatt Bericht zu Folge sollen die beiden Unternehmenslenker Mathias Döpfner und Rene Obermann nach einer gemeinsam tragbaren und einvernehmlichen Lösung für das Ende der Zusammenarbeit bei bild.t-online.de suchen. Künftig wird der Springer Verlag das  mit 3,82 Mio. uniquen Usern zu den größten deutschen Online Angeboten zählende Portal alleine, ohne weitere Partner betreiben. Die Telekom wird den Verlust sicherlich verkraften können, hat sie doch mit der hauseigenen Domain t-online.de noch einen zweiten Bestseller im Portfolio. Deutschlands reichweiten stärkstes Internetangebot (13,95 Mio. unique User 04-04/2007 im Durchschnitt) verliert dann allerdings seinen Boulevard & Content Partner. Diesen Verlust wird man sich in Bonn sicherlich bezahlen lassen wollen.

Eine letzte Statistik hatte ich mir auf dem Weg zu meiner persönlichen Riester Rente Altersvorsorge noch angetan. Wie die amerikanische JPMorgan Asset Management Bank herausgefunden hat, sparen nur 36,4 Prozent der Deutschen für Ihren Ruhestand. 44,1 Prozent geben an nichts zu sparen und die fehlenden fast 20 Prozent sparen oder sparen vielleicht auch nicht, haben sich jedenfalls das Recht der Aussageverweigerung genommen und darauf bestanden, dass das niemanden was angeht (stimmt ja irgendwie auch). Also liebe JPMorgan Asset Management Bank für das nächste Altersvorsorge-Barometer könnt ihr mich dann aufnehmen. Ich spare jetzt auch mit Riester. In diesem Jahr 3 Prozent meines Bruttoeinkommens, im nächsten Jahr 4 Prozent und irgendwann in 35 Jahren werde ich wissen ob die Entscheidung gut war. Was wenn nicht? Ist doch eigentlich auch nicht so wichtig, oder? Der Versuch zählt. Besser ein nur halb geglückter Versuch als gar keiner. Über was sollte ich mich später ärgern? Und, besser ein bisschen was als gar nichts.

Lukrativer als eine private Rentenversicherung (Riester Rente) scheint – zumindest nach dem aktuellen Stand der Dinge) eine Riester Rente auf Basis eines Fondssparplans. Nicht nur der Finanzberater meines Vertrauens, auch FINANZtest und der Bundesverband Investment und Asset Management scheinen diese Meinung zu teilen.

Blick man auf die positive Entwicklung der weltweiten Aktienmärkte, ist diese Empfehlung kaum verwunderlich. Selbst auf einen längeren Anlagezeitraum bietet das Investment in Aktienfonds scheinbar eine deutlich bessere Chance als dies bei einer Versicherung der Fall ist. Oder anders gesagt: Der Bundesverband der Investmentfonds Anbieter errechnet einen durchschnittlichen Wertzuwachs von 8,2% binnen der letzten 10 Jahre, 9,1% binnen der letzten 20 Jahre und – die für Riester Renten sicherlich bedeutende Zeitperiode 30 Jahre erzielt sogar einen Wertzuwachs von 10,1% pro Jahr im Durchschnitt auf Basis Aktienfonds Deutschland.

Wer also mit Hinblick auf die schlechten Börsenjahre 2000 bis 2003 von einem Investment in Fonds Abstand genommen hat, hat die weniger gute Möglichkeit gewählt.

Soweit zumindest die Theorie. Wer für die eigene Altersvorsorge Geld investieren möchte und dazu eines der Investmentfonds Modelle von DWS (RiesterRente Premium, TopRente), Union Investment (UniProfiRente) oder aber Commerzbank (Cominvest Förderdepot) nutzt, wird allerdings nicht nur in Deutschland investiert sein. Aktienfonds global können mit der Deutschen Entwicklung nicht wirklich mithalten. Hier wurden jährliche Wertzuwächse von 4,5% (10 Jahre), 7,4% (20 Jahre) und 8,5% (30 Jahre) erreicht. Genau genommen liegt das immer noch über der Vergütung meiner Lebensversicherung und ist daher im Vergleich immer noch die bessere Wahl.

Rentenfonds nicht für die Rente geeignet

In meinem Bekanntenkreis wurde mir ab und zu berichtet, dass man auf Rentenfonds für die Rente zurückgreifen könnte. Davon abgesehen, dass hier auch ein Missverständnis der Begrifflichkeit vorzuliegen scheint, eignen sich Rentenfonds auch aus Sicht des Wertzuwachses scheinbar nicht sonderlich gut für die Altersvorsorge. Mit einer jährlichen  Durchschnittsentwicklung von 1,1%  (10 Jahre), 4,3% (20 Jahre) und 5,7% (30 Jahre) sind Rentenfonds global der Anlage in Aktienfonds global deutlich unterlegen.

Auch die fantastischen Schöpfungen von J.K. Rowling und George Lukas sind nicht mehr das, was sie einmal waren. Während einer Lesung nach dem Vorleben von Hogwarts Zauberschuldirektor Albus Dumbledore befragt, antwortete J.K. Rowling nach einer Harry Potter Lesung in der New Yorker Carnegie-Hall „Um ehrlich zu sein, ich hab ihn mir immer schwul vorgestellt“. Zumindest wird dieses Zitat jetzt auf der Harry Potter Internetseite TheLeakyCauldron.org veröffentlicht und bringt pünktlich zum Start der deutschen Ausgabe noch ein bisschen mehr Spannung in den letzten Teil. Wer das Buch bereits gelesen hat, wird vielleicht schon festgestellt haben, dass dort auch einige andere Details aus Dumbledores Leben nachzulesen gab, die so gar nicht in die heile Welt der Kinderbücher passen.

Star Wars – die größte Science Fiction Geschichte der 70er Jahre. Gut gegen böse, schwarz gegen weiß. Vollendet ausgefochten trotz der damals noch primitiven Zeiten der Filmtechnik.  Wieder aufgelegt und reiflich ausgeschlachtet zu Beginn des neuen Jahrtausends. Wer gehofft hatte, das George Lukas nach dem Abdrehen aller Teile endgültig einen Schlussstrich unter Prinzessin Lea, Han Solo und Luke Skywalker ziehen würde und sich mit Indiana Jones aufs Altenteil begeben würde, sieht sich getäuscht. Die Zeit, so sieht es zumindest George Lukas, ist reif für eine Zeichentrickserie – ohne Luke & Lea. Ob die Ewoks die Hauptrolle spielen und inwieweit bereits bekannte Figuren doch noch einen Platz in der Geschichte erhalten – alles nicht bekannt.

Als wäre das nicht schon schlimm genug droht jetzt einer weiteren Kinderfantasie die Demontage. Zumindest weisen erste Ausschnitte aus „Die drei Fragezeichen und das Geheimnis der Geisterinsel“ darauf hin, dass Peter, Bob und Justus nicht mehr länger nur als Stimmen vom Band in unseren Köpfen für gute Unterhaltung sorgen werden.

So weit ist es also gekommen – Harry Potter auf dem Altenteil, sein Lehrer und Förderer Dumbledore posthum geoutet, Luke & Lea durch Zeichentrickfiguren ersetzt, die ??? verfilmt. Wollen wir hoffen, dass wenigstens der letzte wahre Held der Fernsehunterhaltung nicht wieder ausgegraben und „in echt“ verfilmt wird. Möge wenigstens Captain Future bleiben was er gewesen ist. Eine schräge japanische Zeichentrickserie die einen Haufen Klischees bedient und dabei nie vergisst wer gut und wer böse ist …

So langsam komme ich voran mit meinen Nachforschungen zum Thema „Brauche ich wirklich eine Riester Rente“. Irgendwie wirkt die Rentenlücke bedrohlich. Meine Altersvorsorge wird nicht grade rosig werden soweit habe ich verstanden, die 45 Jahre Einzahlung in die gesetzliche Rentenkasse kann ich nicht schaffen, mein Rentenniveau wird also noch deutlich ohne den ohnehin nicht grade üppigen 67 Prozent liegen.

Der Staat hatte die Idee zu einer privaten Vorsorge, einer zusätzlichen Rente, und gibt auch noch Geld dazu. Das ist nicht nur löblich, das nehme ich auch gerne. Zahlen wir nicht alle genug Steuern und freuen uns wenn wir mal was zurückbekommen? Da ist die Symbolik fast wichtiger als die Tatsache selbst.

Steuern sparen mit Riester Rente

Einige Dinge zu Riester Rente muss ich noch lesen bevor der Versicherungsfachwirt meines Vertrauens vor der Tür steht und seine Beratung beginnt. Heute: Steuervorteil mit Riester Rente. Erste Feststellung. Das geht. Zweite – das geht sogar gut, weil sogar die staatlichen Zuschüsse steuerlich reduzierend wirken. Soll heißen der Eigenbetrag und die staatlichen Riester Zulagen werden gemeinsam als Sonderausgaben in der Einkommenserklärung geführt und als solche auch anerkannt (ja wirklich).

Von welcher Steuerersparnis sprechen wir hier?

Für das Jahr 2007 können immerhin bis zu max. 1575 Euro Sonderausgaben geltende gemacht werden, ab 2008 steigt der Betrag auf max. 2100 Euro. Zusätzlich bleiben alle aus der Riester Rente erzielten Kapitalerträge während der Ansparphase steuerfrei (nachgelagerte Besteuerung). Ärgerlicherweise führt das zwar zu einer höheren Altersrente aus dem Riester Vertrag, der dann auch entsprechend höher besteuert wird. Allerdings denke ich fast ich werde mich im Rentenalter tatsächlich über jeden einzelnen Euro freuen. Je mehr ich mich mit Altersvorsorge beschäftigte, desto mittelloser fühle ich mich heute schon für später.

Alles Unsinn, es sind ja noch ein paar Jahre Zeit und genau genommen kann da schon noch einiges zusammenkommen. Vorausgesetzt ich fang sofort mit Sparen und Riestern an.

Eigentlich war ich auf der Suche nach einer passenden Geldanlage für meine Altersvorsorge, irgendwie finde ich aber seit einigen Tagen immer mehr Tagesgeld Konten, die auch interessant klingen und mich von meinem Ziel Riester Rente immer mal wieder ablenken. Nach dem Angebot der Norisbank mit 4,25 Prozent und Advanzia Bank mit 5,35 Prozent Zinsen ist es jetzt die Akbank, welche zwar unbekannt ist, aber auch deutlich überdurchschnittliche Zinsen für Tagesgeldkonten Kunden bietet.

Tagesgeldkonto mit 4,6 Prozent Zinsen

Nach Auskunft der Internetseite des Unternehmens wurden die Zinsen zuletzt am 08. Oktober auf den jetzigen Zinssatz von 4,6 Prozent angehoben. Für 12 Monats Festgeld gibt es mit 4,75 Prozent nur geringfügig mehr, wer gleich 24 Monate Geld fest anlegen möchte erhält mit 4,5 Prozent Zinsen sogar weniger Zinsen.

Wie bei anderen Banken müssen Akbank Kunden leichte Abstriche bei der Einlagensicherung in Kauf nehmen. Mit 100% Absicherung für die ersten 20.000 Euro und 90% Absicherung für die weiteren 20.000 euro schafft Akbank aber zumindest für kleinere Vermögen Sicherheit. So ganz selbstlos ist diese Anpassung allerdings scheinbar nicht vorgenommen worden zu sein. Die Bank verweist auf eine Änderung des niederländischen Gesetzes zur Einlagensicherung, welches diese Anpassung nach oben scheinbar bewirkt hat.

Bei Akbank N.V. mit Sitz in Rotterdam handelt es sich – anders als vielleicht zu vermuten wäre – um eine niederländische Bank mit türkischen Wurzeln. Konzern Mutter ist die türkische Akbank, welche zu einem der größten türkischen Konzerne, der Sabanc? Gruppe gehört.

Anders als bei Advanzia erfolgt bei Akbank die Kontoeröffnung nach deutschem Recht via PostIdent Verfahren unter der Zuhilfenahme der Deutschen Post. Auch eine deutsche Filiale in Essen wird sicherlich gerne den ausschließlich Privatkunden bei der Eröffnung eines Kontos behilflich sein. Für die Bank spielen „kurzfristige Geldanlagen zu interessanten Konditionen eine entscheidende Rolle“. Angesichts des Tagesgeld Konto Angebots eine nachvollziehbare Aussage.

Es gibt also Grundzulage und Kinderzulage wenn man eine Riester Rente abschließt. Aber warum ist die eine Geldanlage eine Riester Rente und die andere nicht? Warum kann man nicht einfach sein Sparbuch nehmen und dafür eine zusätzliche Sparförderung erhalten? Wäre doch viel einfacher, außerdem hat man das ja in der Regel schon.

Anforderungen an eine Riester Rente

Offensichtlich hat sich der Gesetzgeber etwas bei der Auswahl möglicher Riester Geldanlagen gedacht. Oder auch nicht, denn eine direkte Vorgabe welche Möglichkeiten bestehen sollten wurde scheinbar nicht getroffen. Allerdings einige Grundsätze festgelegt, die das Sparbuch mehr oder weniger gar nicht erst in Frage kommen lassen.

Eine Riester Rente wird zur Riester Rente, wenn

• sich der Sparer zu laufenden Beitragszahlungen während der Ansparphase verpflichtet
• die Rentenzahlungen aus der Riester Rente erst mit Beginn des 60. Lebensjahres beginnen, oder aber eben zu Beginn der Altersrente (für diejenigen, die bis 67 arbeiten dürfen …)
• „Garantie“ der Anbieter einer Riester Rente muss dem Kunden garantieren, dass zu Beginn der Rentenzahlung mindestens das eingezahlte (Beiträge) Kapital zzgl. Zulagen für die Rente zur Verfügung steht
• eine lebenslange Rentenzahlung erfolgen wird
• vorab eine Modellrechnung über die spätere zu erwartende Rentenzahlung informiert wird (spätestens hier fällt das Sparbuch dann durch die im Vergleich geringen Zinsen auf)
• der Vertrag in deutscher Sprache verfasst und die Abschlusskosten auf mindestens 5 Jahre verteilt werden (aha?)

So gesehen kann die Auswahl einer Riester Rente gar nicht so schwer sein. Der Versicherungsmann bringt eine Liste mit auf der die entsprechenden Riester Renten Angebote alle verglichen sind und man wählt das beste Riester Angebot – oder genauer gesagt: Das Angebot mit der später höchsten Riester Rente aus und gut ist es.

Aber woher weiß ich, dass in diesem Vergleich auch tatsächlich alle Angebote enthalten sind? Was, wenn der nur die Sachen auflistet die er selbst verkaufen kann? Es scheint fast so, als müsste ich meine Vorbereitungen auf den Beratungstermin weiter vertiefen. Noch weiß ich irgendwie nicht genug.

Glaube ich zumindest.

Nehmen wir mal an ich würde mich für eine Riester Rente entscheiden um die Rentenlücke zu schließen, was wird mir geboten damit ich auf Konsum verzichte und 3% bzw. ab 2008 sogar 4% meines Einkommens in einen Riester Renten Vertrag einzahle?

Staatliche Riester Förderung – Grundzulage und Kinderzulage

Nicht üppig ist das erste, was mir einfällt wenn ich die staatlichen Riester Zuschüsse sehe. Für dieses Jahr stehen mit 114 Euro und für das nächste und alle weiteren Jahr immerhin 154 Euro oder aber 12,83 Euro pro Monat als staatliche Unterstützung zu. Glücklicherweise bekommen auch Frau und Kinder einen entsprechenden Zuschuss, für Kinder die nach 2008 geboren werden sollen sogar statt 185 Euro pro Jahr 300 Euro staatliche Kinderzulage pro Jahr fällig werden.

Riester für Familien

Als Familie hat man es sogar ganz gut – für die Eltern zahlt der Staat sogar noch für dieses Jahr jeweils 114,- Euro, für jedes Kind 138,- Euro und wenn wie bei meinen Bekannten im nächsten Januar noch ein drittes Kleines zur Welt kommt, erhält die Familienkasse zusätzlich zu den 185 Euro je Kind für das nach 2008 geborene Kind 300,- Euro staatlichen Zuschuss. Zusammengerechnet bedeutet das – für 2007 eine Riester Familien Förderung von 504,- Euro, für 2008 sogar 978,- Euro.

Die Höhe der Einzahlung ändert im Übrigen nichts an der Förderung. Wer einen Riester Vertrag abschließt zahlt für dieses Jahr mindestens 3% des sozialversicherungspflichtigen Vorjahresbruttoeinkommen als Beitrag – maximal allerdings 1575,- Euro. Ab dem nächsten Jahr steigt der Mindestbeitrag auf 4% und maximal 2100,- Euro.

Für den Bekannten mit seiner kleinen Familie lohnt sich das dann auf alle Fälle – er verdient rund 3.300 Euro Brutto im Monat, was einem Beitrag von 1584,- Euro pro Jahr entspricht. Dazu gibt es 978,- Euro staatliche Riester Förderung dazu. Insgesamt füllt er seine Rentenlücke also 2562,- Euro pro Jahr auf. Das macht er 32 Jahre lang bis er 67 Jahre als ist und bekommt bei durchschnittlich 6% Zinsen immerhin ein Riester Renten Guthaben 240.000,- Euro zusammen.

Immerhin? Das erscheint mit ein Haufen Geld. Riester mit Zulage lohnt sich also scheinbar wirklich und ganz besonders für Familien.